En Perú existen dos sistemas de pensiones: el privado (AFP) y el público (ONP). Si estás en planilla, obligatoriamente aportas a uno de los dos. La diferencia es importante: en la AFP tienes una cuenta individual con tu nombre donde se acumula tu dinero, y puedes heredarlo. En la ONP aportas a un fondo común del Estado, necesitas 20 años de aportes para recibir pensión, y si no los completas, no recibes nada.
Aquí te explicamos cómo funciona cada sistema, cuánto te descuentan realmente del sueldo, cómo consultar cuánto tienes ahorrado, y qué opciones tienes al momento de jubilarte. También cubrimos retiros anticipados, cambios de AFP y pensiones de invalidez y sobrevivencia.
Guías sobre pensiones
¿Cuánto me descuentan realmente?
Si estás en la ONP, el descuento es fijo: 13% de tu sueldo bruto. Con la RMV actual de S/1,130, eso son S/146.90 al mes. Si estás en AFP, el descuento total varía entre 12.84% y 13.06% según la AFP que tengas. Se compone de tres partes: el 10% de aporte obligatorio a tu cuenta individual, la comisión de la AFP (entre 1.47% en Habitat y 1.69% en Profuturo), y el 1.37% de prima de seguro por invalidez y sobrevivencia.
En números concretos: si ganas S/1,130 y estás en AFP Habitat (la de menor comisión), tu descuento total es de unos S/145. En Profuturo (la de mayor comisión), sube a unos S/148. La diferencia parece pequeña mes a mes, pero a lo largo de 30 años de trabajo puede sumar miles de soles.
Las 4 AFP del Perú y sus comisiones
Actualmente operan cuatro AFP en el Perú: Habitat (comisión por flujo de 1.47%), Integra (1.55%), Prima (1.60%) y Profuturo (1.69%). La comisión es lo que cobra la AFP por administrar tu dinero, y se descuenta directamente de tu sueldo cada mes. No es lo mismo que la rentabilidad de tu fondo — puedes tener la AFP más barata en comisión pero no necesariamente la de mejor rendimiento. En las guías individuales comparamos ambas cosas para que puedas decidir con datos.