El Perú tiene dos sistemas previsionales con distintos mecanismos de pensión mínima. En la ONP conviene empezar deshaciendo la confusión más extendida de 2026: los S/1,000 que tanto se anunciaron son el tope máximo de la pensión, no la mínima. En la AFP, el sistema de pensión mínima garantizada por el Estado funciona de forma diferente: se activa cuando el fondo acumulado no es suficiente para pagar la pensión mínima, y el Estado cubre la diferencia. Esta guía explica cómo funciona en cada sistema y quiénes acceden efectivamente a esa garantía.
ONP 2026: los S/1,000 son el techo, no el suelo
El Decreto Supremo N° 330-2025-EF, publicado en diciembre de 2025, elevó de S/893 a S/1,000 el tope máximo de las pensiones del Sistema Nacional de Pensiones a partir del 1 de enero de 2026. La prensa lo tituló casi en bloque como «nueva pensión mínima de S/1,000» y de ahí viene el malentendido, pero el propio El Peruano lo publicó con el titular correcto: el Ejecutivo aumentó el tope máximo de las pensiones del SNP.
Lo que el decreto concedió en la práctica fue un incremento de hasta S/100 a las pensiones de jubilación e invalidez que estaban por debajo de S/1,000, y solo a quienes tenían al menos 20 años de aportes y derecho a pensión definitiva al 31 de diciembre de 2025. Benefició a más de 237,000 pensionistas, pero no significó que todos pasaran a cobrar S/1,000: cada uno subió lo que le tocaba por su propio cálculo. Las pensiones proporcionales, las de quienes aportaron menos de 20 años, quedaron fuera. El reajuste se abonó con la planilla de enero y los reintegros, en la de febrero de 2026.
Para acceder a cualquier pensión de la ONP (y por ende a la mínima), se requieren los dos requisitos simultáneos:
- 65 años de edad
- Mínimo 20 años de aportes (240 meses al Sistema Nacional de Pensiones)
Quien cumpla ambos y su pensión calculada por fórmula quede por debajo de la mínima que le corresponde, se eleva hasta esa mínima. Y al revés, por alta que salga la fórmula, la ONP no abona más de S/1,000: quien ganó S/5,000 y aportó 35 años termina cobrando lo mismo que alguien bastante por debajo suyo. Esa es la lógica del SNP y explica por qué la horquilla real de pensiones es tan estrecha.
La pensión mínima del SNP no es una cifra única: varía por tramos de años aportados. Consulta el importe vigente del tramo que te toca en gob.pe/onp, que es la fuente que se actualiza cuando cambia.
Pensión mínima AFP: la garantía estatal
En el Sistema Privado de Pensiones (AFP), el Estado garantiza una pensión mínima cuando el fondo acumulado es insuficiente para generar una pensión adecuada. Sin embargo, los requisitos son estrictos:
- 240 unidades de aporte (UdA): equivalente a 20 años de aportes efectivos. Un mes de aporte = 1 UdA.
- 65 años de edad
- El fondo no debe superar cierto nivel: si el fondo acumulado es muy alto, el afiliado no necesita la garantía estatal
La pensión mínima garantizada del AFP es de S/500 mensuales bajo la normativa actual del SPP. Si el fondo del afiliado genera menos que eso en las modalidades de pensión, el Estado cubre la diferencia. Si el fondo es mayor, el afiliado recibe la pensión que resulte de su propio fondo.
Comparativa de pensiones mínimas 2026
| Sistema | Pensión mínima mensual | Requisitos | ¿Quién paga la diferencia? |
|---|---|---|---|
| ONP | Varía por tramo de años aportados (consúltala en gob.pe/onp). Ojo: los S/1,000 del D.S. 330-2025-EF son el tope máximo, no la mínima | 65 años + 20 años de aportes | Estado (a través del presupuesto público) |
| AFP (pensión, no retiro 95.5%) | S/500 | 65 años + 20 años de aportes (240 UdA) | Estado (si el fondo es insuficiente) |
Observación importante: la garantía estatal para AFP de S/500 aplica solo si el afiliado elige una modalidad de pensión mensual (renta vitalicia o retiro programado). Si elige el retiro del 95.5%, no hay pensión mensual garantizada: retira lo que tenga en su fondo, sea lo que sea.
Por qué muchos afiliados no acceden a la pensión mínima
El obstáculo principal para acceder a la pensión mínima en ambos sistemas es el requisito de 20 años de aportes continuos o acumulados. La realidad del mercado laboral peruano hace que muchos trabajadores:
- Trabajen durante años en la informalidad sin aportar
- Tengan periodos de desempleo que cortan la continuidad de aportes
- Cambien entre independiente y dependiente con periodos sin cobertura
- Empiecen a aportar tarde (a los 35 o 40 años) y no llegan a 20 años antes de los 65
Un trabajador que aportó 19 años a la ONP no recibe pensión (solo devolución de aportes). Uno que aportó 19 años a una AFP sí se lleva lo acumulado: al cumplir 65 puede cobrarlo como pensión mensual o retirar el 95.5%. El dinero no se pierde, y esa es la diferencia de fondo con la ONP. Eso sí, quien opta por el 95.5% renuncia a cualquier garantía estatal.
El debate sobre la reforma previsional en Perú
En 2026 hay un debate activo en el Congreso sobre la reforma del sistema previsional peruano. Las propuestas incluyen:
- Subir la pensión mínima de la ONP y elevar también el tope máximo por encima de los S/1,000 actuales
- Crear un sistema de pensión no contributiva para quienes no alcanzan los 20 años
- Reformar el sistema de AFP para mejorar la rentabilidad y reducir comisiones
- Unificar criterios de pensión mínima entre ONP y AFP
La reforma de fondo sí salió adelante: la Ley N° 32123 de modernización del sistema previsional, con su reglamento aprobado por el D.S. 189-2025-EF, ya está vigente y es la que fijó la jubilación anticipada en 55 años. Llegó también a restringir el retiro del 95.5% a los mayores de 40 años, pero la Ley N° 32445 dio marcha atrás en septiembre de 2025 y ese límite ya no rige. Lo que sigue sin aprobarse son las propuestas de la lista de arriba. Verifica en el portal del Congreso y del MEF el estado actualizado antes de dar por hecho cualquier anuncio.
Preguntas frecuentes
¿Si no llego a 20 años de aportes en la ONP, no recibo nada?
No recibes pensión mensual, pero tienes derecho a la devolución de aportes. Al cumplir 65 años sin los 20 años requeridos, puedes solicitar que la ONP te devuelva lo que aportaste a lo largo de tu vida laboral.
Para el monto y la fórmula completa de la pensión ONP, visita pensión ONP monto 2026. Para calcular tu pensión AFP, revisa calculadora de pensión AFP.