Saber cuánto dinero recibirás cuando te jubiles es posible desde hoy, aunque sea una estimación. Las cuatro AFP y la Asociación de AFP tienen calculadoras gratuitas en línea donde ingresas tu edad, sueldo y fondo acumulado y el sistema proyecta cuánto podrías recibir de pensión mensual. Esta guía explica cómo usar esas herramientas, qué factores determinan el resultado y por qué empezar a calcular hoy puede marcar la diferencia en tu jubilación.
Las principales calculadoras de pensión AFP en 2026
- Asociación de AFP: asociacionafp.pe/calculadora-de-pension/ — la calculadora oficial del sector, muy completa
- AFP Habitat: afphabitat.com.pe (sección de pensión de jubilación)
- AFP Prima: prima.com.pe/estimador-pension-personalizado/
- RPP Calculadora AFP 2026: rpp.pe/calculadora-afp-2026
Todas son gratuitas y no requieren registro. Los resultados son referenciales: la pensión real dependerá de tu fondo real al momento de jubilarte y de las condiciones del mercado en ese entonces.
Qué factores determinan el monto de tu pensión AFP
1. El fondo acumulado en tu cuenta
Es el factor más importante. Cuanto más dinero hayas acumulado en tu cuenta individual de capitalización, mayor será tu pensión mensual. El fondo crece por tres vías: tus aportes mensuales (10% de tu sueldo), la rentabilidad de las inversiones de la AFP, y los aportes voluntarios que puedas hacer adicionalmente.
2. Tu edad al jubilarte
La edad de jubilación estándar en el SPP es 65 años, aunque existen opciones de jubilación anticipada (antes de los 65 bajo ciertas condiciones). Si te jubilas a los 65 con el mismo fondo que a los 60, la pensión mensual será menor porque se proyecta que virirás más años y el fondo debe durar más tiempo.
3. La modalidad de pensión que eliges
Hay tres opciones principales al jubilarte:
- Retiro del 95.5%: puedes retirar hasta el 95.5% del fondo como sumá única al cumplir 65 años. El 4.5% restante queda como pensión mínima.
- Renta vitalicia: contratas con una aseguradora que te paga una pensión fija de por vida (hasta que mueres). Mayor seguridad pero pensión fija que no cambia.
- Retiro programado: tu propio fondo te paga una pensión mensual que la AFP calcula cada año según el saldo restante y la expectativa de vida. Si el fondo se agota, la pensión puede reducirse o terminar.
4. La expectativa de vida a tu edad
La AFP y las aseguradoras usan tablas de mortalidad para calcular cuántos años en promedio vivirrás después de jubilarte. Cuanto mayor sea la expectativa de vida, menor es la pensión mensual (porque el mismo fondo tiene que durar más tiempo).
Ejemplo práctico de cálculo
Trabajador de 35 años con sueldo de S/3,500 mensuales y fondo acumulado de S/40,000:
- Aporta mensualmente: 10% × S/3,500 = S/350 al mes
- Si la rentabilidad promedio futura es 6% anual durante 30 años
- Fondo proyectado a los 65 años: aproximadamente S/470,000 a S/550,000 (el rango depende de las variaciones de rentabilidad)
- Pensión mensual estimada (renta vitalicia): aproximadamente S/2,000 a S/2,500 mensuales
Si el mismo trabajador aporta voluntariamente S/200 adicionales al mes durante esos 30 años, el fondo proyectado sería aproximadamente S/600,000 a S/700,000 y la pensión mensual podría ser de S/2,500 a S/3,200. El efecto de los aportes voluntarios en 30 años es enorme.
Por qué calcular hoy aunque la jubilación esté lejos
Calcular ahora te permite:
- Identificar si tu pensión proyectada cubre tu estilo de vida: si la proyección muestra S/600 mensuales y tú gastas S/2,500, hay una brecha que puedes empezar a cerrar hoy
- Decidir si hacer aportes voluntarios: los aportes extra tienen un efecto multiplicador mayor cuanto antes los hagas (el interés compuesto actua a tu favor más años)
- Elegir el fondo correcto: ver la proyección con Fondo 2 vs Fondo 3 puede motivarte a cambiar si la diferencia es significativa
- Saber si conviene el retiro del 95.5% o una pensión vitalicia: si el fondo proyectado es grande, el 95.5% puede ser atractivo; si es pequeño, la pensión garantizada vitalicia da más seguridad
Preguntas frecuentes
¿Los aportes voluntarios también me dan crédito fiscal?
Sí. Los aportes voluntarios “con fin previsional” son deducibles del Impuesto a la Renta de cuarta categoría. Eso significa que reducen tu base imponible y pagas menos impuesto, además de que el dinero crece en tu fondo AFP.
¿Qué pasa con mi pensión si fallezco antes de agotar el fondo?
En retiro programado, el saldo restante del fondo es parte de la herencia y pasa a los beneficiarios (cónyuge, hijos). En renta vitalicia con aseguradora, depende de la modalidad elegida: puedes contratar una renta vitalicia con “periodo garantizado” o con “capital de devolución” para que quede algo para los herederos.
Para entender las modalidades de pensión (retiro programado vs renta vitalicia), visita pensión de jubilación AFP. Para los aportes voluntarios, revisa aportes voluntarios AFP 2026.