Estar reportado en Infocorp o tener deudas impagas puede complicarte la vida: no te aprueban créditos, no puedes alquilar un departamento, y en algunos casos hasta te rechazan ofertas laborales. Pero tener deudas no es el fin del mundo — lo importante es saber qué opciones tienes para resolverlas y qué derechos te protegen como consumidor financiero.
En esta sección te explicamos cómo consultar si estás reportado en centrales de riesgo, cuánto tiempo duran los reportes, cómo negociar reprogramaciones con tu banco, cuándo prescriben las deudas y cómo presentar reclamos ante INDECOPI si sientes que un banco o empresa te está tratando injustamente.
Guías de finanzas personales
Tus derechos como consumidor financiero en Perú
La Ley N° 29571 (Código de Protección al Consumidor) y la regulación de la SBS te protegen como usuario de productos financieros. Estos son los derechos que más gente desconoce:
Transparencia en costos: el banco debe informarte la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA), que incluye no solo los intereses sino todas las comisiones, seguros y gastos asociados. Si te ofrecen una tasa de interés baja pero la TCEA es alta, significa que hay costos ocultos. Compara siempre por TCEA, no por tasa de interés.
Cancelación anticipada sin penalidad: puedes pagar tu deuda antes de tiempo sin que el banco te cobre comisión por prepago en préstamos de consumo. En hipotecarios, la penalidad está limitada por la SBS.
Derecho a una cuenta básica: desde 2023, todos los bancos están obligados a ofrecer una cuenta de ahorros sin costo de mantenimiento para personas naturales. Si tu banco te cobra por una cuenta básica, está infringiendo la normativa SBS.
Protección ante fraude: si detectas cargos no reconocidos en tu tarjeta, tienes 30 días calendario desde la fecha de corte para presentar un reclamo. El banco debe investigar y devolverte el monto si no puede demostrar que tú autorizaste la operación.
Lo primero: saber dónde estás parado
Puedes consultar tu historial crediticio gratis en la Central de Riesgo de la SBS — no necesitas pagar a Infocorp para saber si estás reportado. La SBS te muestra tu calificación (Normal, CPP, Deficiente, Dudoso, Pérdida) y cuántas entidades financieras te han reportado. Con esa información ya puedes empezar a negociar desde una posición informada.
El reporte de la SBS es diferente al de Infocorp (Equifax). La SBS muestra datos de bancos, financieras, cajas municipales y cooperativas reguladas. Infocorp incluye adicionalmente operadoras de telefonía, empresas de servicios y algunos retailers. Si quieres el panorama completo, consulta ambos: sbs.gob.pe de forma gratuita, e infocorp.com.pe con una consulta básica gratuita o el reporte completo pagando alrededor de S/25 a S/40.
Cuánto tiempo permaneces en Infocorp después de pagar
Uno de los errores más comunes: pagar la deuda y creer que al instante sales del reporte. No funciona así. Según la Ley N° 27489, una vez pagada la deuda, el reporte negativo permanece visible hasta cinco años desde la fecha de pago en las centrales de riesgo privadas como Infocorp. En la central pública de la SBS, la actualización a calificación “Normal” suele reflejarse en el siguiente ciclo de reporte de la entidad financiera (30 a 90 días).
Si pagaste y la deuda sigue apareciendo después de 90 días en el sistema SBS, tienes derecho a solicitar una corrección. El procedimiento es: primero reclama ante la entidad financiera; si no te atienden, presenta una queja ante la SBS (sbs.gob.pe). Para Infocorp, el proceso es directamente en la plataforma de Equifax con el comprobante de pago.
Reprogramar tu deuda con el banco: cómo negociar
Si te está costando pagar tus cuotas, la negociación directa con el banco siempre es el primer paso. Los bancos prefieren una reprogramación a un crédito que entra en mora. Puedes solicitar: ampliar el plazo (reduce la cuota mensual), reducir la tasa (si mejoraste tu perfil crediticio o tienes otra oferta), refinanciar la deuda o pedir un periodo de gracia de 1 a 3 meses.
El banco no está obligado a aceptar, pero en la práctica suelen hacerlo antes de que la deuda llegue a 90 días de mora (cuando pasa a calificación “Deficiente” y se vuelve más difícil de negociar). Si ya estás en mora y la entidad se niega a renegociar en términos razonables, puedes acudir a INDECOPI, que tiene un Sistema de Atención al Ciudadano (SAC) gratuito online.
Deudas SUNAT: fraccionar antes de que llegue la cobranza coactiva
Si tienes deuda tributaria con SUNAT —sea por IGV, renta, multas o fraccionamientos anteriores que incumpliste—, el fraccionamiento es la salida más inteligente antes de que la deuda pase a cobranza coactiva. SUNAT ofrece fraccionar hasta en 72 cuotas mensuales (6 años) con una tasa de interés del 0.9% mensual.
El trámite de fraccionamiento se hace en sunat.gob.pe con clave SOL. Una vez aprobado, SUNAT suspende cualquier acción coactiva mientras cumplas las cuotas. Si te atrasas en dos cuotas consecutivas, el fraccionamiento se resuelve y la deuda total vuelve a ser exigible. Ojo: la deuda coactiva de SUNAT puede llegar al embargo de cuentas bancarias, vehículos o bienes, todo sin necesidad de sentencia judicial.
Preguntas frecuentes sobre deudas y finanzas
¿Cuándo prescribe una deuda bancaria en Perú?
Depende del tipo de crédito. Las deudas derivadas de operaciones mercantiles prescriben a los 3 años; los créditos personales y préstamos, a los 10 años según el Código Civil peruano. La prescripción significa que el banco ya no puede demandarte judicialmente, pero la deuda no desaparece y puede seguir en Infocorp. Importante: cualquier pago parcial o reconocimiento explícito de la deuda reinicia el plazo de prescripción.
¿Pueden llamarme a mi trabajo para cobrarme una deuda?
Las llamadas de cobranza extrajudicial están reguladas. Las empresas de cobranza no pueden contactarte en horarios fuera de las 7 am a 10 pm, no pueden amenazarte con medidas que no pueden tomar, ni contactar a tu empleador para divulgar que tienes deudas. Estas prácticas son infracciones sancionables por INDECOPI. Si lo hacen, guarda evidencia (grabación, capturas) y presenta una denuncia en la plataforma virtual de INDECOPI: el trámite es gratuito.
¿Si pago una deuda prescrita, puedo reclamar la devolución?
No. Si pagas voluntariamente una deuda prescrita, se considera un pago válido y no puedes reclamar su devolución. Por eso es importante verificar si la deuda prescribió antes de hacer cualquier pago. La prescripción no opera automáticamente: tú debes alegarla si el acreedor te demanda. Si la deuda prescribió y el banco aún te cobra judicialmente, puedes oponer la excepción de prescripción ante el juzgado.
¿Puedo salir de Infocorp sin pagar?
El reporte negativo en Infocorp (Equifax) permanece hasta 5 años después de pagada la deuda, o hasta 5 años desde la fecha de vencimiento si no la pagaste. Pasado ese plazo, el reporte debe eliminarse. Si ya transcurrieron los 5 años y sigues apareciendo, presenta un reclamo directamente en Equifax o ante la Autoridad Nacional de Protección de Datos Personales para que ordenen la eliminación.
¿Qué hago si no reconozco una deuda que aparece a mi nombre?
Si encuentras una deuda que no contrajiste, puede tratarse de un fraude o una suplantación de identidad. Lo primero es presentar un reclamo ante la entidad financiera que reportó la deuda. Si no te resuelven, denuncia ante INDECOPI y ante la SBS. También debes presentar una denuncia policial por suplantación. Mientras se investiga, la entidad debe suspender las acciones de cobranza y corregir el reporte si se confirma el fraude.
Si la deuda que tienes está relacionada con tu trabajo —beneficios sociales no pagados, CTS retenida o liquidación incompleta—, revisa la sección de derechos laborales. Para deudas tributarias con municipalidades o SAT, la sección de transporte cubre el fraccionamiento de papeletas.