En un préstamo personal, la tasa que te ofrecen depende sobre todo de tu perfil: la misma entidad puede cobrarle a un cliente con buen historial menos de la mitad que a otro con atrasos, y el techo lo pone el BCRP, que fija cada semestre una tasa máxima para los créditos de consumo. La clave no está en comparar solo la TEA: la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) es el indicador real que incluye seguros y comisiones. Esta guía explica cómo comparar correctamente, qué documentos te piden y dónde ver las tasas oficiales actualizadas.
TEA vs TCEA: el error más común
- TEA (Tasa Efectiva Anual): solo los intereses del préstamo. Es la tasa que anuncian en la publicidad.
- TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual): incluye TODO: intereses + seguro de desgravamen + comisiones de desembolso + portes + otros gastos. Es el costo real del préstamo.
Ejemplo: banco A ofrece préstamo al 15% TEA pero cobra una comisión de desembolso del 3% y seguro de desgravamen alto. Banco B ofrece 17% TEA pero sin comisión y seguro mínimo. La TCEA del banco A puede terminar siendo mayor que la del B. Siempre pide la Hoja Resumen del préstamo (que el banco está obligado a entregarte antes de firmar) para ver la TCEA.
¿Dónde ver las tasas que cobra cada entidad?
Las tasas de los anuncios son el piso de una tarifa: la que te toca a ti la decide la evaluación de tu perfil, el monto y el plazo. Para comparar con datos públicos y no con publicidad, entra a Retasas de la SBS, elige el tipo de crédito de consumo y tu ubicación, y verás lo que reporta cada banco, caja y financiera. Son valores de referencia: el número que vale para ti es el de la hoja resumen que te entreguen.
Lo que sí hay es un techo: desde la Ley N° 31143, el BCRP publica cada semestre una tasa máxima para los créditos de consumo, y ninguna entidad del sistema financiero puede cobrarte por encima. El valor vigente está en la consulta de tasas máximas del BCRP, y en la guía de tasas de interés en Perú te explicamos cómo se calcula. Las estadísticas de tasas activas por tipo de crédito están en la SBS: sbs.gob.pe (Estadísticas de tasas activas).
Requisitos generales para un préstamo personal
- DNI vigente
- Ingresos demostrables (boletas de pago para dependientes; extractos bancarios y declaración de renta para independientes)
- Calificación crediticia «Normal» o sin mora grave en la Central de Riesgos SBS
- Edad mínima 18 años; la edad máxima al terminar de pagar la fija cada entidad
- Dirección domiciliaria verificable
Tipos de préstamo personal
- Préstamo por convenio (descuento por planilla): tu empleador tiene un convenio con la entidad y la cuota se descuenta directo de tu sueldo. Tasas más bajas porque el riesgo de impago es menor.
- Préstamo libre disponibilidad: recibes el dinero y tú pagas la cuota mensual. Tasas generalmente más altas.
- Crédito de consumo revolvente (línea): línea de crédito que puedes usar parcialmente y pagas intereses solo por lo usado. Tarjetas de crédito son la forma más común.
Evita los prestamistas informales
Los prestamistas informales (el «gota a gota» o el usurero de barrio) operan al margen de cualquier tope legal y cobran tasas que pueden equivaler a 200%, 500% o más en términos anuales. Además, usan prácticas de cobranza violentas o ilegales. Aunque el banco tenga más requisitos, el préstamo formal siempre es mejor opción. Si no calificas en bancos grandes, intenta cajas municipales (Arequipa, Huancayo, Trujillo) o financieras reguladas por la SBS.
Preguntas frecuentes
¿Puedo prepagar el préstamo personal antes del plazo?
Sí, total o parcial y en cualquier momento. El Código de Protección y Defensa del Consumidor (Ley N° 29571) reconoce el pago anticipado con la reducción de intereses, comisiones y gastos al día del pago, y prohíbe cobrar penalidades por hacerlo. Si te cargan una «comisión por prepago», reclama. Prepagar reduce el capital y, con él, el interés total que terminas pagando.
¿Qué miro en la hoja resumen antes de firmar?
La hoja resumen es obligatoria y concentra en una página lo que de verdad importa: la TCEA, el monto total que vas a devolver, el número de cuotas y todas las comisiones y seguros asociados. Ese total suele ser lo que más sorprende, porque recoge todo lo que la tasa nominal no enseña.
Fija la vista en dos líneas concretas: el seguro de desgravamen, que casi siempre va incluido y encarece la cuota, y las comisiones por pago tardío. Si el asesor no te entrega esa hoja antes de firmar, no lo tomes como un descuido: tienes derecho a tenerla y a compararla con la de otra entidad antes de decidir nada.
¿Puedo reclamar si me cobran algo que no estaba en el contrato?
Sí, y hay un orden que conviene respetar. Primero reclamas ante la propia entidad, que debe darte un número de reclamo y responderte en un máximo de 15 días hábiles (Ley N° 31763). Si la respuesta no te convence, la SBS atiende a los usuarios del sistema financiero e INDECOPI ve el asunto como relación de consumo. Guarda el número de reclamo y la hoja resumen: sin esos dos papeles la discusión se convierte en tu palabra contra la suya.
Me negaron el préstamo. ¿Puedo saber por qué?
Puedes pedir la explicación, aunque la entidad no está obligada a detallarte su modelo de evaluación. Lo más práctico es revisar tu propio reporte en la central de riesgos de la SBS, que es gratuito: la mayoría de los rechazos se explican por deudas que figuran ahí o por un nivel de endeudamiento alto frente al ingreso que declaraste. Corregir eso y volver a intentarlo en unos meses suele funcionar mejor que ir tocando puertas en varias entidades a la vez, porque cada evaluación deja rastro y una racha de consultas seguidas tampoco ayuda a tu perfil.
Para verificar tu historial crediticio antes de pedir el préstamo, revisa central de riesgos SBS 2026. Y si ya tienes el préstamo y un cobro en disputa que el banco no resolvió en el reclamo, el Defensor del Cliente Financiero es una vía gratuita antes de ir a INDECOPI.