Si tus ingresos bajaron y no puedes seguir pagando la cuota de tu préstamo o tarjeta, el banco tiene más interés del que crees en negociar contigo: un acuerdo de reprogramación es mejor para ambos que una cobranza judicial costosa. Pero el banco no te va a llamar para ofrecerte opciones: tienes que ir tú primero, antes de caer en mora.
Cuándo pedir la reprogramación: antes de la mora
El momento ideal para pedir la reprogramación es antes de dejar de pagar. Una vez que caes en mora (aunque sea un mes de retraso), tu calificación en la SBS baja y el banco tiene menos incentivo para darte condiciones favorables. Si prevees dificultades en los próximos meses, activa antes.
Opciones que el banco puede ofrecerte
- Refinanciamiento: se extiende el plazo de la deuda para reducir la cuota mensual. Pagas más tiempo, pero menos por mes. Los intereses totales aumentan.
- Reestructuración: se modifica integralmente el crédito: tasa, plazo y condiciones. Generalmente para situaciones más graves o cuando ya hay mora significativa.
- Período de gracia: el banco te da 1 a 3 meses sin pago (o solo intereses) para que recuperes liquidez. Los meses de gracia se añaden al final del plazo.
- Descuento por pago al contado: si tienes algún dinero pero no puedes pagar el total, algunos bancos aceptan un pago único menor (por ejemplo, el 70% del saldo) y dan por cancelada la deuda. Útil si la deuda ya está en etapa de cobranza avanzada.
Cómo negociar: pasos concretos
- Llama a la línea de atención al cliente del banco o acude a una agencia. Solicita explicitamente hablar con el área de reprogramación o créditos.
- Explica tu situación: pérdida de empleo, reducción de ingresos, enfermedad u otra causa justificada. Los bancos son más flexibles cuando ven una causa legitima.
- Pregunta por todas las opciones disponibles (refinanciamiento, período de gracia, descuento por pago total).
- Compara: calculá cuánto pagarías en total en cada opción. Un refinanciamiento a más plazo reduce la cuota pero aumenta el costo total por intereses.
- Pide el acuerdo por escrito antes de firmar nada. Lee las condiciones completas.
Derechos del deudor en el proceso de cobranza
La Ley 29571 (Código de Protección al Consumidor) y las normas de la SBS protegen a los deudores durante el proceso de cobranza:
- La empresa cobradora (propia del banco o tercerizada) no puede llamarte antes de las 7am ni después de las 9pm.
- No pueden amenazarte ni usar lenguaje intimidatorio.
- No pueden contactar a terceros (familia, empleador) revelando que tienes una deuda.
- Tienes derecho a recibir un estado de cuenta actualizado con el detalle de la deuda: capital, intereses y gastos de cobranza.
Si el banco o la cobradora viola estos derechos, puedes presentar queja ante la SBS (si es una entidad regulada) o ante INDECOPI.
Preguntas frecuentes
¿La reprogramación me saca de Infocorp?
No inmediatamente. La reprogramación te da un plan de pago nuevo, pero si ya estabas en mora, tu calificación negativa permanece hasta que regularices todos los pagos. Al cumplir el nuevo plan, tu calificación mejora progresivamente.
¿El banco puede negarse a reprogramar?
Sí. Los bancos no están obligados legalmente a reprogramar. Pero en la práctica, si demuestras capacidad de pago futura y buena voluntad, es de su interés llegar a un acuerdo. La cobranza judicial es más cara para ellos que un acuerdo extrajudicial.
Qué llevar cuando vayas a negociar con el banco
Llegar al banco sin preparación es el error más común. El ejecutivo de cobranza tiene un margen de acción limitado y necesita datos concretos para aprobar una reprogramación. Lleva esto:
- DNI vigente y tarjeta o número de crédito del producto que quieres reprogramar.
- Justificante de la situación: si perdiste el trabajo, lleva la carta de cese o el Formulario de Registro de Desempleo. Si hubo enfermedad, la historia clínica o el certificado médico. Sin esto, solo puedes apelar a la buena voluntad del ejecutivo.
- Una propuesta concreta: cuánto puedes pagar por mes. No vayas a pedir «lo que sea posible». El banco responde mejor a quien dice «puedo pagar S/200 mensuales durante 18 meses» que a quien dice «no puedo pagar nada por ahora».
- Estado de cuenta actualizado: para verificar exactamente cuánto debes, incluyendo intereses y moras. A veces hay cargos que se pueden revertir si demuestras buena voluntad.
¿Qué pasa si ya estás en cobranza judicial?
Si el banco ya demandó y el caso está en el juzgado, las opciones cambian. Ya no negocias con el banco directamente sino con su estudio de abogados o con el área legal. Aun así, es posible llegar a un acuerdo extrajudicial: el banco puede desistir de la demanda si pagas o reprogramas.
En esa etapa, el costo adicional son los gastos del proceso judicial (honorarios, notificaciones, costas), que en muchos casos el banco exige que los asumas tú. Negocia que esos costos queden incluidos en el acuerdo de pago. No firmes un acuerdo que te obligue a pagar por separado los gastos del juicio sin saber cuánto suman.
Si el monto de la deuda es menor a S/5,350 (1 UIT 2026) y el banco tiene una sentencia, puede ejecutar el embargo directamente sin pasar por el proceso ordinario. En ese caso, actuar rápido es clave: cualquier acuerdo antes del embargo es mejor que uno después.
Para entender el historial de riesgo que el banco consulta antes de decidir, revisa la Central de Riesgo SBS. Para el conjunto de finanzas personales, visita deudas y finanzas en Perú.