¿Sabes cómo te califican los bancos antes de prestarte plata? La Central de Riesgo de la SBS es la base de datos oficial donde todos los bancos, financieras y cajas reportan el comportamiento de pago de sus clientes. Puedes consultarla gratis e ilimitado desde tu casa. Entender cómo funciona puede marcar la diferencia entre que te aprueben o rechacen un crédito.
Cómo obtener tu reporte de deudas gratis
- Ingresa a sbs.gob.pe → Usuarios → Reporte de Deudas.
- Crea tu cuenta con DNI y correo electrónico.
- Verifica tu identidad siguiendo el proceso indicado.
- Accede al reporte: muestra todos tus créditos, saldos, entidades y tu calificación de riesgo mes a mes.
También puedes verlo desde la App SBS (Android e iOS) o pedir orientación por los canales de chat y WhatsApp que la SBS publica en sbs.gob.pe/contacto. Todo gratuito.
Qué muestra el reporte y cómo leerlo
El reporte se organiza por entidad financiera y muestra:
- Tipo de crédito: consumo, hipotecario, vehicular, empresarial, etc.
- Saldo deudor: cuánto debes actualmente.
- Días de atraso.
- Calificación de riesgo: Normal, CPP, Deficiente, Dudoso o Pérdida.
- Historial por cada crédito: el reporte recoge las deudas con no más de 5 años de antigüedad, contados desde la fecha de vencimiento, y se actualiza mensualmente.
Cómo se calcula la calificación: peor crédito y alineamiento
Dentro de un mismo banco manda el peor crédito: si ahí tienes cinco y en uno llevas 60 días de atraso, ese banco te califica Deficiente aunque los otros cuatro estén al día. La excepción son los saldos muy chicos: no arrastran si son menores de S/100 o del 1 % de lo que le debes a esa entidad, lo que resulte mayor (según el Reglamento aprobado por la Resolución SBS N° 11356-2008).
Entre bancos distintos la regla es otra y se llama alineamiento. En créditos de personas y pequeños negocios solo se aplica cuando una entidad que concentra al menos el 20 % de tu deuda en el sistema te califica Dudoso o Pérdida. Entonces las demás te bajan también, aunque pueden dejarte un nivel por encima. Un atraso en una tarjeta pequeña no te hunde en todos los bancos, pero cada banco ve en el reporte cómo te califica el resto.
Cómo mejorar tu calificación de riesgo
- Pagar todas las deudas al día: la calificación mejora mes a mes si mantienes los pagos al día. No hay atajos.
- Pagar las deudas en mora: tras el pago total, pídele a la entidad la constancia de regularización. Desde que la solicitas tiene 7 días hábiles para emitírtela e informar el pago a la SBS (Ley N° 32327, del 10 de mayo de 2025).
- No solicitar demasiados créditos a la vez: cada solicitud genera una consulta que las entidades ven. Muchas consultas en poco tiempo son una señal de alerta.
- Mantener créditos activos y al día: paradoja del sistema crediticio: si no tienes ninguna deuda, no tienes historial. Un crédito pequeño siempre pagado genera historial positivo.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo tarda el reporte en actualizarse después de pagar?
El reporte se arma con los envíos mensuales de las entidades, así que el cambio entra en el corte siguiente. Lo que la Ley 32327 sí te garantiza es otra cosa: si pides la constancia de regularización, la entidad tiene 7 días hábiles desde tu solicitud para entregártela e informar el pago a la SBS. En la práctica, entonces, el documento lo tienes en una semana y el reporte lo refleja hasta un mes después. Mientras tanto, esa constancia es lo que le muestras al banco que te esté evaluando.
¿Puedo solicitar corrección si hay datos incorrectos en el reporte?
Sí. Si ves un crédito que no reconoces o una calificación que no corresponde a tu comportamiento real, debes reclamar primero ante la entidad financiera que reportó la información. Si no te resuelven en el plazo legal —15 días hábiles desde la Ley N° 31763—, puedes presentar queja ante la SBS. El proceso está regulado y la entidad está obligada a corregir datos incorrectos.
Ejemplo: cómo leer tu calificación en el reporte SBS
El reporte de deudas de la SBS usa cinco categorías: Normal (pagas a tiempo), Con Problemas Potenciales (atrasos de 9 a 30 días), Deficiente (31 a 60 días de atraso), Dudoso (61 a 120 días) y Pérdida (más de 120 días). El reporte te muestra la calificación que te da cada entidad. Si tres bancos te dan Normal y uno Deficiente, verás las cuatro, y el banco que te evalúe también: aunque no haya alineamiento, ese Deficiente pesa en su decisión.
Si tienes una calificación Normal en todos tus créditos, cualquier banco puede prestarte sin restricción. Con Problemas Potenciales, algunos bancos aún te atienden pero con condiciones más estrictas. Desde Deficiente hacia abajo, la mayoría de bancos te niegan el crédito hasta que sanees tu historial.
¿Qué pasa si…? Casos que generan confusión
Si pagaste la deuda pero aún apareces con calificación negativa: El sistema se actualiza mensualmente. Si pagaste este mes, el reporte del próximo mes debería reflejar la mejora. Si después de dos meses sigue igual, contacta a la entidad que reportó la deuda (no a la SBS directamente) y solicita la actualización del dato. Si la entidad no responde, ahí sí procede la queja ante la SBS.
Si apareces reportado por una deuda que no reconoces: Puede ser un error de la entidad (datos de otra persona) o fraude de identidad. En ambos casos, presenta tu reclamo directamente ante la entidad financiera que reportó la deuda con copia de tu DNI y la evidencia de que la deuda no es tuya. Si el asunto involucra fraude de identidad, también debes interponer una denuncia policial y notificar a RENIEC.
Si tienes múltiples deudas pequeñas en distintas entidades: No las subestimes por chicas. En la entidad donde la tienes, una deuda de S/200 con 90 días de atraso te pone en Dudoso igual que una grande: la categoría la deciden los días, no el monto. Y si esa entidad concentra el 20 % o más de lo que debes en el sistema, arrastra al resto por alineamiento. Si estás en apuros, no dejes que ninguna pase de 60 días: ahí empieza el Dudoso.
Si tienes reportes negativos, revisa cómo funciona Infocorp y cómo salir del reporte. Para el conjunto de temas financieros, visita deudas y finanzas en Perú.