Las cajas municipales de ahorro y crédito ofrecen tasas de rendimiento en ahorros de 4% a 8% TREA en productos a plazo, mientras que los grandes bancos pagan entre 0.5% y 2% en cuentas de ahorro ordinarias. Elegir dónde depositar puede marcar una diferencia significativa en el largo plazo. Esta guía compara las opciones disponibles en 2026 y explica qué es el Fondo de Seguro de Depósitos que te protege si el banco quiebra.
Tipos de cuentas de ahorro disponibles
Cuenta de ahorro ordinaria (libre disponibilidad)
Puedes depositar y retirar cuando quieras. La tasa de rendimiento (TREA) suele ser baja porque el banco no sabe cuándo vas a necesitar el dinero. En grandes bancos: 0.5% a 2% TREA. En cajas y banca digital: puede llegar a 4-5% TREA.
Depósito a plazo fijo
Comprometes el dinero por un plazo determinado (30, 60, 90, 180, 360 días). A cambio, el banco te paga una TREA más alta. Si retiras antes del plazo, pierdes parte o todos los intereses. En cajas municipales: 6% a 9% TREA para plazos de 6-12 meses. En grandes bancos: 3% a 6% TREA para los mismos plazos.
Banca digital y fintech de ahorro
Algunas plataformas digitales (como Ligo, Interbank full digital, BCP digital) ofrecen tasas más competitivas que sus versiones presenciales porque tienen menores costos operativos. Verifica que la plataforma sea parte de una entidad regulada por la SBS y cubierta por el Fondo de Seguro de Depósitos.
Comparativa referencial 2026
| Tipo de entidad | Ahorro libre (TREA) | Depósito 6 meses (TREA) |
|---|---|---|
| Grandes bancos (BCP, BBVA, Scotiabank, Interbank) | 0.5% – 2% | 3% – 5% |
| Cajas Municipales (Arequipa, Huancayo, Trujillo) | 2% – 4% | 6% – 8% |
| Banca digital / fintech regulada | 3% – 6% | 5% – 8% |
Verifica las tasas actualizadas en la SBS: sbs.gob.pe (estadísticas de tasas pasivas por entidad). Las tasas cambian mensualmente.
El Fondo de Seguro de Depósitos (FSD): tu protección si el banco quiebra
El Fondo de Seguro de Depósitos protege los ahorros de los depositantes en caso de que una entidad financiera sea liquidada. Es un seguro obligatorio para todas las entidades del sistema financiero peruano reguladas por la SBS.
- Cobertura: hasta un monto máximo por depositante por entidad (el monto se actualiza trimestralmente; consulta en fsd.org.pe el monto vigente en soles)
- Qué cubre: cuentas de ahorro, depósitos a plazo, CTS y otros depósitos
- Qué no cubre: fondos mutuos, bonos y otros productos de inversión
Si tienes ahorros en múltiples entidades, cada una tiene su propio límite de cobertura. Es decir, si tienes S/100,000 en el banco A y S/100,000 en la caja B, ambos depósitos están cubiertos de forma independiente.
Requisitos para abrir una cuenta de ahorros
- DNI vigente
- Depósito mínimo inicial (varía: algunos bancos piden S/0, otros S/20-50)
- En banca digital: todo online con toma de foto del DNI y selfie
- Declaración de origen de fondos (para depósitos grandes)
Preguntas frecuentes
¿Hasta cuánto me cubre el Fondo de Seguro de Depósitos?
El monto máximo de cobertura se actualiza cada trimestre según el Índice de Precios al por Mayor que publica el INEI. Para el trimestre de setiembre a noviembre de 2026 está en S/123,000. Ese tope aplica por depositante y por cada entidad miembro del FSD, y es el mismo en todas: da igual que sea un banco grande, una financiera, una caja municipal o una caja rural.
De ahí sale un consejo práctico que poca gente aplica: si tienes ahorrado más que el tope, repartirlo en dos entidades distintas duplica la cobertura, mientras que tenerlo todo junto en la misma deja la diferencia sin proteger. Y conviene comprobar antes que la entidad sea efectivamente miembro del FSD, porque no todas las que captan ahorros lo son.
¿Qué es la TREA y por qué no coincide con la tasa que me ofrecen?
La TREA, o Tasa de Rendimiento Efectivo Anual, es lo que realmente ganas después de descontar las comisiones y los gastos que cobra la entidad. La tasa que aparece en la publicidad es la nominal y siempre se ve más bonita. Si vas a comparar dos productos, compara TREA contra TREA: es el único número que pone a todos en igualdad de condiciones, igual que la TCEA hace con los créditos.
Y ojo con la letra chica de las cuentas que prometen rendimientos altos: muchas condicionan esa tasa a mantener un saldo mínimo, a no hacer retiros durante el mes o a domiciliar tu sueldo. Si no cumples la condición, el rendimiento cae al tramo básico y la cuenta deja de tener sentido frente a un depósito a plazo fijo. Antes de abrir cualquier producto, pide la hoja resumen: ahí figura la TREA con las condiciones reales y es un documento que la entidad está obligada a entregarte, no un favor que te hace. Guardarla te sirve después si el rendimiento que te abonan no cuadra con lo que te ofrecieron.
Los intereses de mi cuenta de ahorros ¿pagan impuesto a la renta?
En Perú, los intereses de depósitos bancarios (ahorros, depósitos a plazo) están exonerados del Impuesto a la Renta para personas naturales no empresariales que no estén habitualizadas a operaciones financieras. Esta exoneración ha sido renovada reiteradamente. Consulta con SUNAT si tu situación es más compleja (empresas, rentas de primera categoría significativas).
Para entender las tasas que te ofrecen, revisa tasas de interés Perú 2026. Para consultar las tasas oficiales por entidad, visita consultas SBS 2026.