Cada mes te descuentan el 10% del sueldo para tu AFP, más la comisión de la administradora y la prima de seguro. En total, entre el 12.84% y el 13.06% de tu remuneración va a tu cuenta de pensiones. Ese dinero es tuyo —no del Estado— y se invierte en tu nombre. Entender cómo funciona el sistema y cuál AFP cobra menos puede hacerte ahorrar miles de soles a lo largo de tu vida laboral.
¿Qué es el Sistema Privado de Pensiones (SPP)?
El SPP es el sistema de pensiones administrado por las AFP (Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones), supervisadas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). A diferencia de la ONP (sistema público), en el SPP cada trabajador tiene su propia Cuenta Individual de Capitalización (CIC): el dinero es tuyo, se invierte en tu nombre y crece con la rentabilidad del fondo que elijas.
Al jubilarte (desde los 65 años), puedes acceder al 95.5% de tu fondo acumulado o, si prefieres, contratarte con una compañía de seguros para recibir una pensión mensual. No hay un mínimo de años de aporte exigido para jubilarse.
Cuanto descuentan de tu sueldo: el desglose completo
El descuento mensual en el SPP tiene tres componentes que salen directamente de tu bolsillo:
| Concepto | Tasa | A quién va |
|---|---|---|
| Aporte al fondo de jubilación | 10% del sueldo | Tu Cuenta Individual (CIC) |
| Comisión de la AFP | Varía por AFP (ver tabla) | La AFP como pago por administrar |
| Prima de seguro de invalidez y sobrevivencia | 1.37% | Companía de seguros (cubre invalidez y herencia) |
Comisiones por AFP en 2026: cuál cobra menos
| AFP | Comisión sobre flujo | Total descuento (10% + comisión + 1.37%) |
|---|---|---|
| AFP Hábitat | 1.47% | ≈12.84% |
| AFP Integra | 1.55% | ≈12.92% |
| AFP Prima | 1.60% | ≈12.97% |
| AFP Profuturo | 1.69% | ≈13.06% |
Las comisiones son sobre el flujo (tu sueldo mensual), no sobre el saldo acumulado. Hábitat es la más barata desde que ganó varias licitaciones del sistema de pensiones.
Ejemplo con sueldo de S/2,000: descuento total mensual con Hábitat = S/2,000 × 12.84% = S/256.80. De esos, S/200 van a tu fondo y S/56.80 a la AFP + seguro.
Las cuatro AFP disponibles en 2026
- AFP Hábitat: la más nueva y con la comisión más baja. Ingresó al mercado en 2013 ganando la licitación. Recomendada para quienes priorizan el costo.
- AFP Integra: una de las más grandes en número de afiliados. Pertenece al grupo Sura.
- AFP Prima: pertenece al grupo Credicorp (BCP). Trayectoria larga y buena rentabilidad histórica en algunos fondos.
- AFP Profuturo: la de comisión más alta. Para elegirla habría que verificar que su rentabilidad justifica el costo adicional.
AFP vs. ONP: la elección que define tu jubilación
Al empezar a trabajar, si tu empleador no te ha inscrito en ningún sistema, tienes la posibilidad de elegir. La diferencia clave:
- AFP: tu dinero es tuyo, se acumula en una cuenta individual, puedes retirarlo al jubilarte. No exige mínimo de años. Pero si tienes un fondo pequeño, la pensión mensual puede ser baja.
- ONP: aportas el 13% del sueldo al Estado, que te paga una pensión fija (mínima S/500) si llegas a los 65 años con al menos 20 años de aportes. No tienes cuenta individual; el dinero se redistribuye.
¿Qué pasa si…?
¿Qué pasa si mi empleador no me afilia a ninguna AFP? Los nuevos trabajadores que inician su primer empleo son asignados automáticamente a la AFP que ganó la licitación más reciente (actualmente Hábitat, en varios períodos). Luego tienes derecho a cambiarte.
¿Qué pasa si cambia mi empleador? Tu AFP no cambia con el empleador. Puedes seguir en la misma AFP aunque cambies de trabajo; la cuenta individual es tuya, no de la empresa.
Preguntas frecuentes
¿Puedo retirar mi fondo antes de los 65 años? En condiciones normales, no. Existen modalidades especiales: retiro del 25% para primera vivienda, retiro por jubilación anticipada ordinaria o extraordinaria, y disposiciones excepcionales aprobadas por el Congreso en los últimos años (que han variado).
¿Los aportes AFP son inembargables? Los fondos de la CIC sí son inembargables mientras estén en la AFP. Solo se pueden ejecutar para cobrar pensiones alimenticias.
Para ver cuánto tienes ahorrado en tu AFP, revisa nuestra guía de cómo consultar tu fondo AFP. En nuestra sección de AFP y pensiones tienes todas las guías organizadas.