ONP o AFP: la elección del sistema de pensiones es una de las decisiones financieras más importantes de tu vida laboral, y muchos la hacen sin información completa. Esta guía compara ambos sistemas en todos los aspectos que importan: cuánto aportas, cuánto recibirás, qué pasa si mueres, qué flexibilidad tienes y cuáles son los riesgos de cada uno. Con esa información, puedes decidir con criterio.
La diferencia fundamental: ¿de quién es el dinero?
Esta es la diferencia conceptual más importante:
- AFP (Sistema Privado de Pensiones): el 10% que aportas cada mes va a una cuenta individual a tu nombre. Ese dinero es tuyo, está invertido en tu nombre y tienes propiedad sobre él. Al jubilarte, retiras tu propio fondo.
- ONP (Sistema Nacional de Pensiones): el 13% que aportas va a un fondo común del Estado. No hay cuenta individual. Al jubilarte, el Estado te paga una pensión calculada por fórmula basada en tu historial, pero no retiras “tu” dinero: recibes una pensión que el Estado te garantiza de sus recursos.
Tabla comparativa completa ONP vs AFP 2026
| Criterio | ONP | AFP |
|---|---|---|
| Tasa de aporte mensual | 13% fijo del sueldo bruto | 12.84% a 13.06% (10% fondo + comisión + prima) |
| Propiedad del fondo | Del Estado (fondo común) | Del afiliado (cuenta individual) |
| Mínimo de años para pensión | 20 años obligatorios | No hay mínimo (retiras lo que acumulaste) |
| Edad de jubilación estándar | 65 años | 65 años (o antes con REJA o jubilación anticipada) |
| Pensión mínima 2026 | S/1,000 mensuales | S/500 (garantía estatal con 240 UdA) |
| Fórmula de cálculo de pensión | 30% del promedio de últimos 5 años + 2% por año adicional | Según fondo acumulado y modalidad elegida |
| Herencia del fondo | No (solo pensión de sobrevivencia) | Sí (el fondo es heredable) |
| Retiro anticipado | No (solo devolución con Ley 30237 o al cumplir 65 sin pensión) | Sí (25% vivienda, 95.5% a los 65, REJA, enfermedad terminal) |
| Riesgo de mercado | No (pensión garantizada por Estado) | Sí (el fondo puede subir o bajar con el mercado) |
| Pensión de viudez | 50% de la pensión | 42% de la remuneración de referencia |
| Pensión de orfandad | 20% por hijo (máx. 4 hijos) | 14% por hijo (sin límite numérico explícito) |
La ventaja clave de la ONP: pensión garantizada sin riesgo de mercado
En la ONP, la pensión está garantizada por el Estado. No importa cómo caiga la bolsa, no importa la crisis económica: si cumpliste los 20 años y tienes 65, tienes pensión vitalicia. Para personas con alta aversión al riesgo o que priorizan la certeza absoluta, la ONP ofrece esa seguridad.
La ventaja clave de la AFP: tu dinero es tuyo y es heredable
En la AFP, si mueres antes de agotar el fondo, ese dinero pasa a tus herederos. En la ONP, la pensión termina contigo (salvo las pensiones de sobrevivencia para cónyuge e hijos). Para personas con hijos que dependen de ellos o que quieren dejar patrimonio, la AFP tiene una ventaja significativa.
Para sueldos bajos: la ONP puede ser mejor
Con el aumento de la pensión mínima de la ONP a S/1,000 en 2026, para trabajadores que han ganado sueldos bajos toda la vida, la ONP puede ser más conveniente. Con un sueldo promedio de S/1,500 durante 20 años, la fórmula AFP daría una pensión calculada por debajo del mínimo garantizado, y el Estado completaría solo S/500 (AFP) vs. S/1,000 (ONP).
Preguntas frecuentes
En 2026, ¿puedo cambiarme de ONP a AFP o viceversa?
Con la reforma previsional en curso, se prevé que desde septiembre de 2026 sea posible el traslado entre sistemas. Los detalles exactos (requisitos, montos mínimos, plazos) estarán en el reglamento que deben publicar la ONP y la SBS. Verifica el estado actualizado en el portal del Congreso y el MEF.
Para usar herramientas de cálculo que comparen ambos sistemas con tu sueldo real, visita simulador AFP vs ONP 2026. Para ver los montos de pensión ONP en detalle, revisa monto de pensión ONP 2026.