La pregunta «AFP o ONP: ¿cuál me conviene?» no tiene una respuesta única. Depende de tu sueldo, tu edad, cuántos años llevas aportando y qué es más importante para ti: la herencia del fondo, la pensión garantizada o la flexibilidad de retiro. Existen herramientas en línea que simulan ambos escenarios con tus datos reales. Esta guía te explica dónde encontrarlas, cómo interpretarlas y los factores clave que las calculadoras no te dicen.
Herramientas de simulación AFP vs ONP disponibles en 2026
1. CalculadorasPeru.pe – Comparador AFP
En calculadorasperu.pe/comparador-afp puedes comparar las 4 AFP entre sí y contrastar con ONP. Ingresa tu sueldo bruto, años de aportes restantes y tipo de fondo, y el simulador proyecta el fondo acumulado y la pensión estimada en ambos sistemas.
2. TrámitesPerú – Calculadora sueldo neto AFP/ONP
En tramitesperu.com/calculadoras/sueldo-neto/ puedes ver exactamente cuánto te descuentan mensualmente en cada AFP o en la ONP, con tu sueldo bruto. Útil para entender el impacto inmediato en tu bolsillo.
3. Asociación de AFP – Calculadora de pensión
En asociacionafp.pe/calculadora-de-pension/ puedes estimar tu pensión en el sistema privado (AFP) según tu edad, sueldo y fondo acumulado actual.
Los 6 factores que no puedes ignorar al comparar
1. El descuento mensual en tu sueldo
- ONP: 13% fijo de tu sueldo bruto. Con S/3,000 de sueldo, descuentan S/390.
- AFP Habitat: 12.84% (10% fondo + 1.47% comisión + 1.37% prima). Con S/3,000 = S/385.20. Ligeramente menor que la ONP.
- AFP Profuturo: 13.06% (10% + 1.69% + 1.37%). Con S/3,000 = S/391.80. Ligeramente mayor que la ONP.
El descuento mensual es similar entre ONP y AFP. La gran diferencia está en qué pasa con ese dinero: en la AFP va a tu cuenta personal; en la ONP va a un fondo común.
2. La pensión que recibirás
- ONP: pensión calculada por fórmula (30% del promedio salarial por 20 años, +2% por año adicional). Con sueldo bajo, prácticamente todos reciben la mínima de S/1,000 (2026). Pensión vitalicia garantizada por el Estado.
- AFP: depende del fondo acumulado, la rentabilidad y la modalidad elegida. Con aportes regulares a lo largo de la vida, generalmente resulta en pensión mayor que la ONP. Pero si el fondo es pequeño, puede ser similar o menor.
3. La herencia del fondo
- AFP: tu fondo es tuyo. Si falleces, el saldo restante pasa a tus herederos (cónyuge, hijos).
- ONP: al fallecer, solo hay pensión de sobrevivencia para el cónyuge (50% de tu pensión) e hijos menores. No hay capital heredable.
4. La flexibilidad de retiro
- AFP: puedes retirar el 95.5% al jubilarte, el 25% para vivienda, o usarlo en jubilación anticipada. Alta flexibilidad.
- ONP: no hay retiro de capital. Solo pensión mensual. Si no alcanzas 20 años, solo puedes pedir devolución de aportes.
5. El mínimo de años
- ONP: 20 años obligatorios para tener pensión. Sin ese mínimo, no hay pensión (solo devolución).
- AFP: no hay mínimo de años para retirar el 95.5%. Aunque aportaste 1 año, al cumplir 65 puedes retirar lo acumulado.
6. El riesgo de mercado
- AFP: el fondo está invertido en mercados financieros. Puede crecer más que la inflación, pero también puede caer temporalmente.
- ONP: no hay riesgo de mercado. La pensión es calculada por fórmula y garantizada por el Estado, independientemente de cómo esté la economía.
Tabla de decisión: quién debría estar en qué sistema
| Situación | Recomendación |
|---|---|
| Joven (<35 años), sueldo medio-alto, busca maximizar fondo a largo plazo | AFP (Fondo 3) |
| Trabajador con sueldo bajo toda la vida, le preocupa no tener pensión mínima | ONP (pensión mínima de S/1,000 garantizada con 20 años) |
| Independiente con aportes irregulares, no llegará a 20 años de aportes | AFP (puede retirar el 95.5% sin mínimo de años) |
| Quiere dejar herencia a su familia | AFP (fondo es heredable) |
| Busca máxima seguridad, prefiere pensión vitalicia garantizada | ONP (pensión vitalicia sin riesgo de mercado) |
| Quiere usar parte del fondo para comprar vivienda | AFP (retiro del 25% para vivienda) |
Preguntas frecuentes
¿Puedo pasarme de ONP a AFP o viceversa?
Bajo ciertas condiciones, sí. Pasarse de ONP a AFP es posible para algunos casos. Pasarse de AFP a ONP es más restrictivo y actualmente casi no se permite salvo en situaciones muy específicas reguladas por la SBS. Consulta directamente con la SBS o un asesor previsional antes de intentar un cambio de sistema.
Para la comparativa completa de diferencias entre ambos sistemas, visita ONP vs AFP 2026. Para calcular tu pensión AFP, revisa la calculadora de pensión AFP.