La pregunta «AFP o ONP: ¿cuál me conviene?» no tiene una respuesta única. Depende de tu sueldo, tu edad, cuántos años llevas aportando y qué es más importante para ti: la herencia del fondo, la pensión garantizada o la flexibilidad de retiro. Existen herramientas en línea que simulan ambos escenarios con tus datos reales. Esta guía te explica dónde encontrarlas, cómo interpretarlas y los factores clave que las calculadoras no te dicen.
Herramientas de simulación AFP vs ONP disponibles en 2026
1. CalculadorasPeru.pe – Comparador AFP
En calculadorasperu.pe/comparador-afp puedes comparar las 4 AFP entre sí y contrastar con ONP. Ingresa tu sueldo bruto, años de aportes restantes y tipo de fondo, y el simulador proyecta el fondo acumulado y la pensión estimada en ambos sistemas.
2. TrámitesPerú – Calculadora sueldo neto AFP/ONP
En tramitesperu.com/calculadoras/sueldo-neto/ puedes ver exactamente cuánto te descuentan mensualmente en cada AFP o en la ONP, con tu sueldo bruto. Útil para entender el impacto inmediato en tu bolsillo.
3. Asociación de AFP – Calculadora de pensión
En asociacionafp.pe/calculadora-de-pension/ puedes estimar tu pensión en el sistema privado (AFP) según tu edad, sueldo y fondo acumulado actual.
Los 6 factores que no puedes ignorar al comparar
1. El descuento mensual en tu sueldo
- ONP: 13% fijo de tu sueldo bruto. Con S/3,000 de sueldo, descuentan S/390.
- AFP Habitat: 12.84% (10% fondo + 1.47% comisión + 1.37% prima). Con S/3,000 = S/385.20. Ligeramente menor que la ONP.
- AFP Profuturo: 13.06% (10% + 1.69% + 1.37%). Con S/3,000 = S/391.80. Ligeramente mayor que la ONP.
El descuento mensual es similar entre ONP y AFP. La gran diferencia está en qué pasa con ese dinero: en la AFP va a tu cuenta personal; en la ONP va a un fondo común.
2. La pensión que recibirás
- ONP: pensión calculada por fórmula (30% del promedio salarial por 20 años, +2% por año adicional). Con sueldo bajo, prácticamente todos reciben la mínima de S/1,000 (2026). Pensión vitalicia garantizada por el Estado.
- AFP: depende del fondo acumulado, la rentabilidad y la modalidad elegida. Con aportes regulares a lo largo de la vida, generalmente resulta en pensión mayor que la ONP. Pero si el fondo es pequeño, puede ser similar o menor.
3. La herencia del fondo
- AFP: tu fondo es tuyo. Si falleces, el saldo restante pasa a tus herederos (cónyuge, hijos).
- ONP: al fallecer, solo hay pensión de sobrevivencia para el cónyuge (50% de tu pensión) e hijos menores. No hay capital heredable.
4. La flexibilidad de retiro
- AFP: puedes destinar el 25% a la primera vivienda a cualquier edad y acceder a la jubilación anticipada desde los 55 años. Y al jubilarte puedes retirar el 95.5% del fondo, opción abierta a todos los afiliados desde que la Ley N° 32445 eliminó, en septiembre de 2025, el límite de edad que había introducido la reforma. La contrapartida es que quien retira renuncia a la garantía estatal de pensión mínima.
- ONP: no hay retiro de capital. Solo pensión mensual. Si no alcanzas 20 años, solo puedes pedir devolución de aportes.
5. El mínimo de años
- ONP: 20 años obligatorios para tener pensión. Sin ese mínimo, no hay pensión (solo devolución).
- AFP: no hay mínimo de años de aporte. Aunque hayas aportado 1 año, al cumplir 65 lo acumulado es tuyo; lo que cambia según tu edad es la forma de cobrarlo, en un solo pago o como pensión mensual.
6. El riesgo de mercado
- AFP: el fondo está invertido en mercados financieros. Puede crecer más que la inflación, pero también puede caer temporalmente.
- ONP: no hay riesgo de mercado. La pensión es calculada por fórmula y garantizada por el Estado, independientemente de cómo esté la economía.
Tabla de decisión: quién debería estar en qué sistema
| Situación | Recomendación |
|---|---|
| Joven (<35 años), sueldo medio-alto, busca maximizar fondo a largo plazo | AFP (Fondo 3) |
| Trabajador con sueldo bajo toda la vida, le preocupa no tener pensión mínima | ONP (la pensión se eleva a la mínima de su tramo con 20 años de aportes; los S/1,000 del decreto son el tope, no la mínima) |
| Independiente con aportes irregulares, no llegará a 20 años de aportes | AFP (no exige mínimo de años: lo aportado es suyo aunque no llegue a 20) |
| Quiere dejar herencia a su familia | AFP (fondo es heredable) |
| Busca máxima seguridad, prefiere pensión vitalicia garantizada | ONP (pensión vitalicia sin riesgo de mercado) |
| Quiere usar parte del fondo para comprar vivienda | AFP (retiro del 25% para vivienda) |
Tres cosas que ningún simulador te va a decir
Las calculadoras proyectan cifras, y las cifras convencen. Pero hay variables que no entran en ninguna hoja de cálculo y que en la práctica deciden más que el resultado del simulador.
- La rentabilidad pasada no se repite por decreto. Todo simulador te pide una rentabilidad anual estimada, y ahí está el truco: cambiar del 5% al 7% transforma el resultado a 30 años vista. Corre la simulación dos veces, una optimista y otra conservadora, y quédate con la distancia entre ambas más que con una sola cifra.
- Tu carrera laboral real tendrá huecos. Los simuladores asumen aportes continuos hasta los 65. En Perú la informalidad y los periodos sin planilla son la norma, no la excepción, y esos meses en blanco pesan doble: no aportas y además pierdes el interés compuesto de ese dinero durante todos los años siguientes.
- Las reglas cambian a mitad de partido, y a veces dos veces. La Ley N° 32123 subió la jubilación anticipada de 50 a 55 años y reservó el retiro del 95.5% a los mayores de 40. Un año después, la Ley N° 32445 dio marcha atrás en lo segundo y devolvió el 95.5% a todos, dejando en pie lo primero. Quien planificó su jubilación en 2024 con la norma de ese momento ya iba con dos versiones de retraso.
Por eso conviene rehacer la simulación cada pocos años en vez de tomarla como un veredicto. Ingresa a la calculadora de tu propia AFP con tu número de DNI: trabaja con tu saldo real y tu historial de aportes, no con promedios.
Preguntas frecuentes
¿Puedo pasarme de ONP a AFP o viceversa?
Bajo ciertas condiciones, sí. Pasarse de ONP a AFP es posible para algunos casos. Pasarse de AFP a ONP es más restrictivo y actualmente casi no se permite salvo en situaciones muy específicas reguladas por la SBS. Consulta directamente con la SBS o un asesor previsional antes de intentar un cambio de sistema.
Para la comparativa completa de diferencias entre ambos sistemas, visita ONP vs AFP 2026. Para calcular tu pensión AFP, revisa la calculadora de pensión AFP.