En 2026, el Sistema Privado de Pensiones (SPP) ofrece varias vías para acceder a tu fondo AFP, cada una con condiciones distintas. La más conocida es el retiro del 95.5% al cumplir 65 años, pero existen otras opciones antes de esa edad: el retiro del 25% para vivienda, la jubilación anticipada por desempleo (REJA), la jubilación anticipada ordinaria, y la opción por enfermedad terminal. Esta guía explica cada una con sus requisitos, montos y procedimientos.
Opción 1: Retiro del 95.5% al jubilarte (desde los 65 años)
Al cumplir 65 años, puedes optar por retirar hasta el 95.5% de tu fondo de AFP de una sola vez o en cuotas. El 4.5% restante se transfiere automáticamente a EsSalud para garantizar tu cobertura de salud de por vida.
- Requisito: Tener 65 años o más y estar afiliado al SPP
- No hay mínimo de años de aportes: aunque hayas aportado solo 1 año, puedes acceder al 95.5% de lo acumulado
- El dinero es de libre disposición: puedes gastarlo como quieras (no está condicionado a ningún uso)
- Cómo solicitarlo: directamente en tu AFP con tu DNI, sin necesidad de pago previo ni intermediarios
Alternativa al retiro: en lugar de retirar el 95.5%, puedes convertir tu fondo en una pensión mensual vitalicia (con una aseguradora) o en un retiro programado (la AFP te paga cuotas mientras quede fondo). Muchas personas eligen el 95.5% porque recuperan el control total de su dinero, pero con el riesgo de gastarlo antes de tiempo.
Opción 2: Retiro del 25% para primera vivienda
Puedes usar hasta el 25% de tu fondo AFP para la cuota inicial de tu primera vivienda, sin importar tu edad. Este retiro tiene una condición importante: el dinero solo puede destinarse a la compra de un primer inmueble de uso residencial.
- Requisitos: No ser propietario de ningún inmueble a nivel nacional + el inmueble a comprar debe ser tu primera vivienda
- Uso del dinero: exclusivamente para cuota inicial del préstamo hipotecario. No puede usarse para gastos notariales, registrales ni otro fin
- Compatibilidad con Mivivienda: puede combinarse con el Crédito Mivivienda y el Bono del Buen Pagador para aumentar el poder de compra
- Cómo solicitarlo: a través de la AFP o del banco que otorga el crédito hipotecario, presentando los documentos del inmueble
Opción 3: Jubilación anticipada ordinaria (desde los 50 años)
Si tienes 50 años o más y tu fondo proyecta una pensión mensual suficiente, puedes jubilarte antes de los 65 años. Al jubilarte anticipadamente, también puedes optar por el retiro del 95.5%.
- Requisito de pensión: la pensión calculada debe ser al menos el 40% del promedio de tus remuneraciones de los últimos 120 meses (10 años)
- Edad mínima: 50 años (aunque en la práctica, para que el fondo sea suficiente, suele necesitarse más tiempo de aportes)
- No hay requisito de número de años de aportes: lo determinante es el monto del fondo
Opción 4: REJA – Jubilación Anticipada por Desempleo
El Régimen Especial de Jubilación Anticipada (REJA) es para afiliados que quedaron desempleados y cumplen ciertas condiciones. Permite acceder a una pensión mensual antes de los 65 años:
- 12 meses consecutivos sin aportes: debe haber un período de desempleo real
- Al menos 12 aportes en el historial: cualquier periodo del pasado
- Edad sin requisito específico: el REJA no tiene edad mínima explícita, pero el fondo debe ser suficiente
- Pensión mensual: entre 1 y 4 RMV (S/1,130 a S/4,520 mensuales) según el fondo disponible
Opción 5: Retiro por enfermedad terminal
Las personas con diagnóstico de enfermedad terminal (expectativa de vida menor a 12 meses) pueden acceder al 95.5% de su fondo AFP antes de cumplir 65 años. Esta opción ha sido reforzada por disposiciones legales que buscan dar a los afiliados el control de sus ahorros en situaciones críticas de salud. Revisa los requisitos médicos y el proceso completo en nuestra guía de retiro AFP por enfermedad terminal. Si solo quieres verificar cuánto tienes acumulado antes de decidir, consulta tu estado de cuenta AFP online. Y si tu fondo es bajo, infórmate sobre la pensión mínima garantizada en AFP y ONP.
- Diagnóstico médico requerido: certificado emitido por EsSalud o entidad de salud autorizada que acredite la condición terminal
- Proceso: presentar el diagnóstico en la AFP. La evaluación puede incluir una segunda opinión médica
- Propósito: permite que la persona use sus ahorros en sus tratamientos o deje el dinero a su familia
Las modalidades de pensión al jubilarte: si no retiras el 95.5%
Si no quieres retirar el 95.5%, al jubilarte (a los 65 o anticipadamente) puedes elegir entre tres modalidades de pensión mensual:
- Renta vitalicia: contratas con una aseguradora que te paga una pensión fija de por vida. Seguridad máxima, pero pensión fija que no cambia.
- Retiro programado: la AFP calcula una cuota mensual que puede ajustarse cada año según el saldo restante. Si el fondo se agota, la pensión puede reducirse (aunque la pensión mínima garantizada del Estado entra a cubrir el diferencial).
- Modalidad mixta: parte del fondo se convierte en renta vitalicia (pensión fija garantizada) y el resto queda en retiro programado.
Tabla resumen de opciones de retiro AFP 2026
| Opción | Edad mínima | Monto | Condición especial |
|---|---|---|---|
| Retiro 95.5% | 65 años | Hasta 95.5% del fondo | Ninguna |
| Retiro 25% vivienda | Cualquier edad | Hasta 25% del fondo | Solo para primera vivienda |
| Jubilación anticipada | 50 años | Pensión mensual o 95.5% | Pensión proyectada ≥40% del promedio salarial |
| REJA (desempleo) | Sin mínimo | Entre 1 y 4 RMV/mes | 12 meses sin aportes + 12 aportes históricos |
| Enfermedad terminal | Sin mínimo | Hasta 95.5% del fondo | Diagnóstico médico de enfermedad terminal |
Preguntas frecuentes
¿Puedo retirar el 25% para vivienda y después el 95.5% al jubilarme?
Sí. El retiro del 25% para vivienda no cancela el derecho al retiro del 95.5% al jubilarte. Al llegar a los 65 años, puedes retirar el 95.5% del fondo que tengas en ese momento (que será menor porque ya retiraste el 25% antes).
Para el detalle del retiro del 95.5%, visita retiro 95.5% AFP 2026. Para el retiro del 25% para vivienda, revisa retiro AFP 25% para vivienda.