En Perú existen dos sistemas de pensiones: el privado (AFP) y el público (ONP). Si estás en planilla, obligatoriamente aportas a uno de los dos. La diferencia es importante: en la AFP tienes una cuenta individual con tu nombre donde se acumula tu dinero, y puedes heredarlo. En la ONP aportas a un fondo común del Estado, necesitas 20 años de aportes para recibir pensión, y si no los completas, no recibes nada.
Aquí te explicamos cómo funciona cada sistema, cuánto te descuentan realmente del sueldo, cómo consultar cuánto tienes ahorrado, y qué opciones tienes al momento de jubilarte. También cubrimos retiros anticipados, cambios de AFP y pensiones de invalidez y sobrevivencia.
Guías sobre pensiones
¿Cuánto me descuentan realmente?
Si estás en la ONP, el descuento es fijo: 13% de tu sueldo bruto. Con la RMV actual de S/1,130, eso son S/146.90 al mes. Si estás en AFP, el descuento total varía entre 12.84% y 13.06% según la AFP que tengas. Se compone de tres partes: el 10% de aporte obligatorio a tu cuenta individual, la comisión de la AFP (entre 1.47% en Habitat y 1.69% en Profuturo), y el 1.37% de prima de seguro por invalidez y sobrevivencia.
En números concretos: si ganas S/1,130 y estás en AFP Habitat (la de menor comisión), tu descuento total es de unos S/145. En Profuturo (la de mayor comisión), sube a unos S/148. La diferencia parece pequeña mes a mes, pero a lo largo de 30 años de trabajo puede sumar miles de soles.
Las 4 AFP del Perú y sus comisiones
Actualmente operan cuatro AFP en el Perú: Habitat (comisión por flujo de 1.47%), Integra (1.55%), Prima (1.60%) y Profuturo (1.69%). La comisión es lo que cobra la AFP por administrar tu dinero, y se descuenta directamente de tu sueldo cada mes. No es lo mismo que la rentabilidad de tu fondo — puedes tener la AFP más barata en comisión pero no necesariamente la de mejor rendimiento. En las guías individuales comparamos ambas cosas para que puedas decidir con datos.
Los tipos de fondo AFP: cuál elegir según tu edad
Cada AFP ofrece cuatro tipos de fondo: Fondo 0 (capital protegido, mínimo riesgo, para jubilados), Fondo 1 (renta fija, perfil conservador, mayores de 60), Fondo 2 (mixto, el asignado por defecto, para 35 a 55 años) y Fondo 3 (renta variable, alta volatilidad, mayor rentabilidad a largo plazo, para jóvenes con más de 20 años hasta la jubilación). Puedes cambiar de fondo en cualquier momento de forma gratuita.
La jubilación anticipada: cuándo es posible
La jubilación ordinaria en AFP es a los 65 años. Pero existen dos modalidades anticipadas. La jubilación anticipada ordinaria permite jubilarse a partir de los 55 años si el fondo acumulado financia una pensión de al menos el 50% de la última remuneración. La jubilación anticipada por desempleo es para mayores de 50 años sin trabajo formal durante más de 12 meses; muy pocos conocen esta opción.
Retiro del 100% del fondo: lo que cambio con la Ley 31084
La Ley N° 31084 permite retirar hasta el 100% del fondo AFP al cumplir 65 años en lugar de recibir pensión mensual. El riesgo: si vives hasta los 90 años y retiras todo a los 65, tienes que administrar ese dinero durante 25 años sin nueva entrada. Una asesoría financiera antes de decidir es muy recomendable, especialmente si el fondo supera los S/100,000.
¿Qué pasa con tus aportes si te quedas sin trabajo?
Si pierdes tu empleo, tus aportes a la AFP quedan en tu CCI (Cuenta Individual de Capitalización) exactamente donde están. No se pierden, no los devuelven automáticamente y no hay ningún plazo para retirarlos en ese momento. El fondo sigue creciendo —o fluctuando— según el tipo de fondo en el que estés. Lo que sí cambia: deja de acumularse el seguro de invalidez y sobrevivencia porque ese costo lo asumía tu empleador. Ojo con eso si llevas meses sin trabajo y no tienes nuevo empleo a la vista.
Si eres independiente y quieres seguir aportando de forma voluntaria, puedes hacerlo directamente desde la plataforma de tu AFP. El mínimo suele ser S/50 al mes. No es obligatorio, pero cada sol aportado ahora marca la diferencia cuando te jubiles. Una cosa práctica: si consigues un nuevo trabajo en planilla, el fondo retoma su ritmo sin que tengas que hacer nada. La continuidad es automática en cuanto tu nuevo empleador empieza a descontarte de planilla y declara tus aportes mensualmente a la AFP.
Datos clave del sistema de pensiones en 2026
Comisiones AFP vigentes: las comisiones por flujo (sobre tu sueldo bruto) oscilan entre 1.35% y 1.69% según la AFP. Las comisiones mixtas combinan un porcentaje sobre el sueldo más un porcentaje anual sobre el saldo acumulado. Puedes comparar comisiones en el portal de la SBS o en las guías individuales de cada AFP que tenemos en esta sección.
Seguro de invalidez y sobrevivencia: además de la comisión, se descuenta una prima de seguro que cubre una pensión en caso de fallecimiento o invalidez del afiliado. Este seguro es obligatorio y su costo varía según el grupo etario. Lo paga el empleador como parte del aporte previsional.
Tope de aporte ONP: si estás en la ONP, aportas el 13% de tu remuneración bruta sin tope. Para tener derecho a pensión, necesitas acumular al menos 20 años de aportes. Si no llegas a los 20 años, pierdes el derecho a pensión y solo puedes solicitar la devolución de aportes bajo ciertas condiciones.
Consulta tu fondo: en cualquier AFP puedes consultar tu saldo y movimientos con tu DNI desde la web o la app móvil de cada administradora. Para ONP, la consulta se hace en www.onp.gob.pe con tu DNI.
Preguntas frecuentes sobre AFP y pensiones
¿Puedo trasladarme de AFP? Sí, pero solo durante los periodos habilitados por la SBS. El traslado fuera de esos periodos tiene costos. Dentro del periodo, es gratuito.
¿Qué pasa con mi fondo si fallezco? El saldo acumulado pasa a tus beneficiarios (cónyuge, hijos menores, padres dependientes) según las reglas de la AFP. Por eso conviene tener los beneficiarios actualizados en tu expediente AFP.
¿La rentabilidad de la AFP está garantizada? No. La AFP invierte en mercados y los rendimientos varían. En años negativos el fondo puede reducirse temporalmente. A largo plazo, el Fondo 3 históricamente ha rentado más, pero con mayor volatilidad en el corto plazo.