Llevas años ahorrando para la cuota inicial de tu primera casa y te das cuenta de que hay plata que no habías considerado: tu fondo AFP. La Ley N° 30478 permite usar hasta el 25% del saldo acumulado en tu Cuenta Individual para pagar la cuota inicial de tu primera vivienda o amortizar el crédito hipotecario que ya tienes. No es un retiro libre: va directamente al banco que te da el préstamo.
¿Para qué puedes usar el 25% del fondo AFP?
El 25% del fondo AFP solo puede usarse para dos propósitos específicos:
- Pagar la cuota inicial de la compra de una primera vivienda con crédito hipotecario de una entidad del sistema financiero (banco, caja, financiera).
- Amortizar el saldo de un crédito hipotecario ya existente que fue usado para comprar tu primera vivienda.
El dinero no te lo depositan a ti: va directamente al banco que otorga el crédito hipotecario. Tú no tocas ese dinero.
Requisitos para acceder al retiro del 25%
Debes cumplir TODOS estos criterios al momento de la solicitud:
- No tener vivienda propia ni haber tenido una: no puedes ser propietario ni copropietario al 50% o más de una vivienda con título de propiedad inscrito en Registros Públicos (SUNARP) en ningún lugar del país.
- No tener hipoteca individual activa ni ser codeudor en un crédito hipotecario al 50% o más, salvo el que estás tramitando ahora.
- No haber usado este beneficio antes: es una sola vez, no se repite.
- El crédito debe ser de una entidad financiera supervisada por la SBS (bancos, cajas municipales, financieras, etc.).
Paso a paso: cómo solicitar el retiro del 25%
- Define la vivienda y la entidad financiera. Primero debes tener un crédito hipotecario aprobado (o en proceso de aprobación) con el banco o caja. El crédito Mivivienda es compatible con este retiro AFP si cumples los requisitos de ambos programas.
- Solicita al banco un «documento de preconformidad». Este documento confirma que el banco te ha pre-aprobado el crédito y contiene los datos del préstamo.
- Presenta la solicitud a tu AFP con el documento de preconformidad del banco. Puedes hacerlo en la oficina de tu AFP o a través de su portal web si lo permite.
- La AFP verifica que cumples los requisitos (que no seas propietario, que no hayas usado el beneficio antes, etc.). Este proceso puede tomar unos días.
- Si aprueba, la AFP transfiere el monto al banco directamente. El monto se aplica como cuota inicial o amortización según lo pactado.
Ejemplo real: cuánto se puede retirar
Para saber cuánto puedes retirar, primero consulta tu fondo AFP online. Ejemplo real: trabajador de 35 años con S/40,000 en su CIC que quiere comprar un departamento de S/180,000 con el banco.
- Máximo retiro (25%): S/40,000 × 25% = S/10,000
- Cuota inicial requerida por el banco (7.5% del valor): S/180,000 × 7.5% = S/13,500
- El afiliado aporta S/10,000 del AFP + S/3,500 de sus ahorros propios = S/13,500 de cuota inicial
- Saldo a financiar: S/180,000 − S/13,500 = S/166,500 con crédito hipotecario
El retiro AFP mejora la cuota inicial y reduce el crédito necesario, lo que baja las cuotas mensuales del préstamo.
Lo que NO puedes hacer con el 25%
- Usarlo para comprar una vivienda de uso comercial, terreno o segunda propiedad.
- Retirarlo en efectivo para ti.
- Usarlo en un préstamo informal sin entidad financiera.
- Usarlo para pagar gastos distintos de la cuota inicial o amortización hipotecaria.
¿Qué pasa si…?
¿Qué pasa si el banco no aprueba el crédito después de que la AFP ya inició el proceso? Si el banco rechaza el crédito, el proceso se cancela y no se retira ningún monto del fondo. Tu CIC queda intacta.
¿Qué pasa si uso el 25% y luego vendo la vivienda? El beneficio ya fue usado y no se recupera. Si vendes la vivienda, no puedes usar nuevamente el 25% del AFP para otra compra futura.
¿Qué pasa si mi cónyuge ya tiene una vivienda? Si estás casado/a y tu cónyuge es propietario de una vivienda bajo el régimen de sociedad de gananciales, podrías no calificar. Consulta directamente con tu AFP el criterio exacto según tu régimen patrimonial.
Preguntas frecuentes
¿Puedo usar el 25% si no tengo pareja pero quiero comprar con mis padres? Si la propiedad se compra en copropiedad con otros (padres, hermanos), el límite es que no seas copropietario al 50% o más. Si eres copropietario al 50% junto a otra persona, seguía requirías asesoría de tu AFP.
¿El retiro del 25% afecta la pensión futura? Sí. Retirar fondos ahora reduce el capital que sigue creciendo con rentabilidad. La reducción puede ser significativa si eres joven y el dinero habría acumulado muchos años más. Es una decisión financiera importante que debes evaluar.
El impacto concreto en tu pensión futura: un ejemplo con cifras
Para dimensionar el impacto: si tienes 30 años, un fondo de S/20,000 y retiras el 25% (S/5,000), esos S/5,000 con rentabilidad promedio del 7% anual durante 35 años se convierten en aproximadamente S/53,000 al momento de jubilarte.
En otras palabras: por usar S/5,000 hoy para la cuota inicial, reduces tu pensión futura en el equivalente a varios años de mensualidades. La ecuación no es necesariamente mala —tener casa propia tiene valor real—, pero conocer el número ayuda a decidir con más información. La AFP puede generar esta simulación personalizada si la solicitas por escrito o desde su app.
Para explorar otras formas de financiar tu primera vivienda, revisa nuestras guías del Crédito Mivivienda y el Bono del Buen Pagador. En nuestra sección de AFP y pensiones tienes todas las guías organizadas.