Una cuota inicial del 7.5% sobre una vivienda de S/200,000 son S/15,000. El banco financia los S/185,000 restantes a tasas entre 8% y 12% anual en soles, con plazo de hasta 25 años. La cuota mensual para ese escenario rondaría los S/1,600 a S/1,900 dependiendo de la tasa que consigas. El Nuevo Crédito Mivivienda es el producto hipotecario más accesible del sistema financiero peruano para primeras viviendas.
Características del crédito
- Rango de precio del inmueble: S/64,200 a S/464,200. Por debajo o encima de ese rango, aplican otros productos.
- Cuota inicial mínima: 7.5% del valor del inmueble.
- Financiamiento máximo: hasta el 90% del valor del inmueble.
- Plazo: de 5 a 25 años.
- Tasa de interés: entre 8% y 12% anual en soles (fija o variable según banco).
- Cuota: fija durante todo el plazo del crédito (en la mayoría de bancos).
Requisitos del solicitante
- Ser mayor de edad y de cualquier nacionalidad (extranjeros con residencia legal pueden postular).
- No ser propietario de ninguna vivienda en Perú (ni tú ni tu cónyuge o conviviente).
- Ingreso familiar neto mínimo: S/1,200 en Lima y Callao, S/1,100 en provincias.
- Calificación crediticia aprobada por el banco intermediario: sin mora significativa en la SBS.
El Bono del Buen Pagador: dinero gratis del Estado
Si el valor de la vivienda está por debajo de ciertos topes, el Estado te da el Bono del Buen Pagador (BBP), que reduce directamente tu saldo de deuda:
- Viviendas hasta S/265,000: BBP convencional de hasta S/27,400.
- Viviendas con certificación verde (sostenibles): BBP sostenible de hasta S/33,700.
- Bono Integrador (para viviendas de interés social): S/3,600 adicional.
El BBP no lo recibes en efectivo: se abona directamente al capital del crédito cuando haces el primer pago puntual. Si pagas tarde o no cumples las condiciones, puedes perderlo.
Bancos intermediarios autorizados
El FMV trabaja con todos los bancos grandes: BCP, BBVA, Interbank, Scotiabank, Banco de la Nación, Caja Piura, Caja Huancayo y otras instituciones financieras. Las tasas varían entre cada banco: lo más recomendable es pedir simulación en 2-3 bancos y comparar antes de decidir.
Puedes usar el simulador oficial del FMV en mivivienda.com.pe para calcular la cuota mensual aproximada según el valor de la vivienda, tu cuota inicial y el plazo deseado.
Preguntas frecuentes
¿Puedo usar el crédito Mivivienda si trabajo de forma independiente?
Sí. Los bancos evalúan tu capacidad de pago ya sea que estés en planilla o trabajes de forma independiente. Para independientes, suelen pedir declaración de renta de los últimos 2 años y extractos bancarios de los últimos 6 meses para verificar ingresos.
¿El crédito Mivivienda cubre terreno + construcción?
El crédito tiene modalidades para compra de vivienda nueva terminada y para construcción en sitio propio (si ya tienes el terreno). Para terreno + construcción conjunta, consulta directamente con el banco si aplica esta modalidad con el FMV.
¿Qué pasa si…? Tres casos que generan confusión
Si tienes deuda en Infocorp pero quieres postular: Depende del tipo de deuda. Una deuda activa con mora reciente casi siempre es un descarte. Pero si la deuda está cancelada y llevas más de 12 meses sin incidencias negativas, varios bancos te evalúan igual. Algunos intermediarios del FMV son más flexibles que otros: vale la pena consultar con más de uno antes de darte por descartado. Pide una revisión de tu historial en la SBS (sbs.gob.pe) antes de ir al banco para saber con qué te vas a encontrar.
Si trabajas por recibos de honorarios y no tienes boletas de pago: Puedes calificar igual. Los bancos aceptan trabajadores independientes: piden declaración de renta de los últimos 2 años (formulario 703 de SUNAT) y extractos bancarios de los últimos 6 meses. Lo importante es demostrar que tienes ingresos regulares y suficientes. Si tus ingresos son variables, el banco promedia los últimos meses y verifica que alcances para cubrir la cuota proyectada.
Si la vivienda tiene observaciones en la tasación: El banco encarga una tasación del inmueble antes de aprobar el crédito. Si el tasador asigna un valor menor al precio de venta, el banco solo financia sobre el valor tasado. En ese caso tendrías que poner más cuota inicial o negociar el precio con el vendedor. Las observaciones técnicas graves (grietas estructurales, falta de licencia de edificación, irregularidades en la habilitación urbana) pueden bloquear directamente el crédito.
Ojo con estos errores al postular
El error más común es elegir la vivienda antes de saber si calificas. Primero obtén la pre-aprobación del banco, que algunos dan en 24 a 48 horas, y luego busca el departamento. Así no pierdes tiempo ni te enamoras de un inmueble que después el banco no puede financiarte por razones ajenas a ti.
Otro error frecuente: asumir que el Bono del Buen Pagador se descuenta de la cuota inicial. No es así: el bono se aplica al capital del crédito después del desembolso, según las condiciones del contrato. La cuota inicial la pones tú de tu bolsillo sí o sí. Y ojo: si dejas de pagar puntualmente durante los primeros años del crédito, puedes perder el derecho al bono aunque después te pongas al día.
Para conocer todos los programas disponibles, revisa la guía del Fondo Mivivienda. Una vez que te aprueben el crédito, no olvides gestionar la inscripción de la propiedad en SUNARP. Para información sobre el bono de vivienda disponible, visita Bono del Buen Pagador.