El Fondo Mivivienda (FMV) es la entidad del Estado peruano que financia la vivienda a través de los bancos. No te presta directamente: pone los recursos a disposición de los bancos intermediarios (BCP, BBVA, Interbank, Scotiabank y otros) para que te ofrezcan tasas más competitivas. El resultado: puedes comprar tu primera vivienda con una cuota inicial desde el 7.5% del valor del inmueble.
Los programas principales del Fondo Mivivienda
- Nuevo Crédito Mivivienda: para comprar vivienda nueva o construir. Rango de precio del inmueble: S/64,200 a S/464,200. Financiamiento hasta el 90% del valor. Plazo: 5 a 25 años. Es el producto estrella del FMV.
- Techo Propio: para familias de bajos recursos con ingresos máximos definidos. Tiene tres modalidades: compra de vivienda nueva (bono hasta S/52,250), construcción en sitio propio (bono hasta S/33,000) y mejoramiento de vivienda (bono hasta S/38,610 para personas con discapacidad).
- MiHogar: producto para adultos mayores (65+) que quieren usar su vivienda actual como garantía para obtener una renta mensual (hipoteca inversa). Modalidad menos conocida.
Requisitos comunes para el Crédito Mivivienda
- Ser mayor de edad.
- No ser propietario de ninguna vivienda en el país (ni tú ni tu cónyuge o conviviente).
- Ingresos mínimos: S/1,200 en Lima y S/1,100 en provincias (netos mensuales).
- Cuota inicial mínima: 7.5% del valor del inmueble.
- Calificar crediticiamente ante el banco intermediario (historial en SBS, sin mora significativa).
Tasas de interés y costos reales
Las tasas del Crédito Mivivienda oscilan entre el 8% y el 12% anual en soles, dependiendo del banco, tu perfil crediticio y si tienes el Bono del Buen Pagador (BBP). Esto es significativamente más bajo que los créditos hipotecarios convencionales (que pueden llegar al 15-18%).
El Bono del Buen Pagador (BBP) es un subsidio que el Estado te da directamente si cumples el perfil: reduce el saldo de tu deuda entre S/5,000 y S/27,400 dependiendo del valor de la vivienda. No es un descuento en la cuota: es un abono directo a tu capital.
Cómo acceder al crédito Mivivienda
- Elige el inmueble dentro del rango de precios del programa.
- Verifica que el proyecto esté inscrito en el FMV (en mivivienda.com.pe hay un buscador de proyectos elegibles).
- Ve a un banco intermediario autorizado y solicita la evaluación crediticia.
- Si calificas, el banco procesa el crédito y el FMV transfiere los recursos al banco para que te preste a la tasa preferencial.
Preguntas frecuentes
¿Puedo usar el crédito Mivivienda para un departamento de segunda mano?
El Nuevo Crédito Mivivienda está orientado a vivienda nueva. Para vivienda usada existe el «Crédito Complementario Techo Propio», pero con condiciones distintas. Verifica con el banco intermediario si el inmueble que quieres comprar califica.
¿Qué pasa si vendo la vivienda antes de terminar de pagar?
Puedes vender, pero el comprador debe asumir la deuda con el banco o cancelarla al momento de la venta. El Bono del Buen Pagador es irrecuperable si vendes antes de los plazos mínimos establecidos en el contrato.
¿Qué pasa si…? Situaciones frecuentes con el FMV
Si el banco te niega el crédito Mivivienda: El Fondo Mivivienda no otorga el crédito directamente: la negativa viene del banco intermediario. Los motivos más comunes son ingresos insuficientes para la cuota proyectada, historial negativo en el sistema financiero (deudas en SBS o Infocorp), o que la vivienda elegida no cumple las características exigidas por el FMV. Puedes intentar con otro banco del listado de intermediarios autorizados: cada uno tiene sus propios criterios de evaluación y algunos son más flexibles que otros.
Si la vivienda que te interesa no está en el registro del FMV: Solo los proyectos habitacionales inscritos ante el Fondo Mivivienda pueden financiarse con este crédito. Si el inmueble no aparece en app.mivivienda.com.pe, el proyecto no está habilitado. En ese caso busca otra vivienda inscrita, o explora un crédito hipotecario convencional sin subsidio estatal con el mismo banco.
Si cambias de banco durante el pago del crédito: Se puede hacer una subrogación de crédito: el nuevo banco paga al anterior y tú quedas pagándole al nuevo, idealmente a mejor tasa. Sin embargo, el Bono del Buen Pagador sigue condicionado al cumplimiento de pago puntual. Si entras en mora durante la transición, podrías perder el bono aunque después te pongas al día. Coordina bien los plazos antes de ejecutar el cambio.
Ejemplo real: cuánto pagas con un crédito Mivivienda
Supongamos que buscas un departamento de S/220,000 en Lima. La cuota inicial mínima es el 7.5%, es decir S/16,500. El banco financia S/203,500 a una tasa promedio de 9% anual a 20 años. La cuota mensual aproximada sería de S/1,831. Si calificas al Bono del Buen Pagador (hasta S/27,400 para vivienda convencional), ese monto se descuenta del capital financiado: la deuda baja a S/176,100 y la cuota a unos S/1,583 por mes. En 20 años, la diferencia acumulada supera S/59,000 solo gracias al bono.
Estos números son referenciales: la tasa final depende del banco, tu perfil crediticio y las condiciones del mercado al momento de la evaluación. Usa el simulador en app.mivivienda.com.pe para calcular tu caso específico antes de comprometerte con algún proyecto.
Para los detalles específicos del crédito, revisa la guía del Nuevo Crédito Mivivienda. Para el bono de vivienda, visita la guía de Bono del Buen Pagador. Para todo sobre vivienda, visita vivienda y propiedad en Perú.