El Fondo Mivivienda (FMV) es la entidad del Estado peruano que financia la vivienda a través de los bancos. No te presta directamente: pone los recursos a disposición de los bancos intermediarios (BCP, BBVA, Interbank, Scotiabank y otros) para que te ofrezcan tasas más competitivas. El resultado: puedes comprar tu primera vivienda con una cuota inicial desde el 7.5% del valor del inmueble.
Los programas principales del Fondo Mivivienda
- Nuevo Crédito Mivivienda: para comprar vivienda nueva o usada, construir o mejorar. Rango de precio del inmueble: S/64,200 a S/464,200. Financiamiento hasta el 90% del valor. Plazo: 5 a 25 años. Es el producto estrella del FMV.
- Techo Propio: para familias de bajos recursos con ingresos máximos definidos. Tiene tres modalidades: compra de vivienda nueva (bono hasta S/52,250), construcción en sitio propio (bono de S/33,000, que sube a S/38,610 en ocho regiones de sierra y selva) y mejoramiento de vivienda (bono de S/12,650).
- MiConstrucción: crédito para construir en un terreno propio, que debe estar inscrito en Registros Públicos a tu nombre, con servicios básicos y libre de cargas y gravámenes.
Requisitos comunes para el Crédito Mivivienda
- Ser mayor de edad.
- No ser propietario de ninguna vivienda en el país (ni tú ni tu cónyuge o conviviente).
- Ingresos mínimos: S/1,200 en Lima y S/1,100 en provincias (netos mensuales).
- Cuota inicial mínima: 7.5% del valor del inmueble.
- Calificar crediticiamente ante el banco intermediario (historial en SBS, sin mora significativa).
Tasas de interés y costos reales
La tasa del Crédito Mivivienda no la fija el Estado: la pone cada entidad financiera según tu perfil crediticio, el plazo y la cuota inicial. Por eso conviene cotizar en varias y comparar la TCEA, que incluye seguros y comisiones, antes de elegir.
El Bono del Buen Pagador (BBP) es un subsidio que el Estado te da directamente si cumples el perfil: reduce el saldo de tu deuda entre S/7,900 y S/27,800 dependiendo del valor de la vivienda. En 2026 (D.S. N° 011-2026-VIVIENDA) son cuatro tramos: S/27,800 para viviendas de S/69,900 a S/99,600; S/23,200 hasta S/149,200; S/21,200 hasta S/248,300; y S/7,900 hasta S/367,600. No es un descuento en la cuota: es un abono directo a tu capital.
Cómo acceder al crédito Mivivienda
- Elige el inmueble dentro del rango de precios del programa.
- Si es un proyecto nuevo, búscalo en el buscador de proyectos de fondomivivienda.pe; si es usada, comprueba que no tenga cargas que afecten a la unidad.
- Ve a un banco intermediario autorizado y solicita la evaluación crediticia.
- Si calificas, el banco procesa el crédito y el FMV pone los recursos a disposición de la entidad para que te preste.
Preguntas frecuentes
¿Puedo usar el crédito Mivivienda para un departamento de segunda mano?
Sí. El Nuevo Crédito Mivivienda financia viviendas en proyecto, en construcción o terminadas, nuevas o usadas, siempre que el precio esté dentro del rango del programa. Lo que no financia son inmuebles con cargas o gravámenes que afecten directamente a la unidad, ni terrenos o estacionamientos sueltos. Confirma con tu entidad financiera que el inmueble califica.
¿Qué pasa si vendo la vivienda antes de terminar de pagar?
Puedes vender, pero la hipoteca sigue ahí: lo normal es cancelar el saldo con el banco al momento de la venta para levantar la garantía. Antes de firmar nada, pide a tu entidad financiera por escrito qué condiciones aplica tu contrato a una venta anticipada.
¿Qué pasa si…? Situaciones frecuentes con el FMV
Si el banco te niega el crédito Mivivienda: El Fondo Mivivienda no otorga el crédito directamente: la negativa viene del banco intermediario. Los motivos más comunes son ingresos insuficientes para la cuota proyectada, historial negativo en el sistema financiero (deudas en SBS o Infocorp), o que la vivienda elegida no cumple las características exigidas por el FMV. Puedes intentar con otro banco del listado de intermediarios autorizados: cada uno tiene sus propios criterios de evaluación y algunos son más flexibles que otros.
Si la vivienda que te interesa no aparece en el buscador del FMV: el buscador de fondomivivienda.pe reúne proyectos de promotores, pero no es una lista cerrada. Una vivienda usada o de otro vendedor también puede financiarse si cumple las condiciones del programa (precio dentro del rango y sin cargas que afecten a la unidad) y tu entidad financiera la aprueba.
Si cambias de banco durante el pago del crédito: Se puede hacer una subrogación de crédito: el nuevo banco paga al anterior y tú quedas pagándole al nuevo, idealmente a mejor tasa. Antes de hacerlo, confirma que la nueva entidad trabaja con el Fondo Mivivienda y coordina bien los plazos para no caer en mora durante el cambio, porque eso sí queda en tu historial crediticio.
Ejemplo real: cuánto pagas con un crédito Mivivienda
Supongamos que buscas un departamento de S/220,000 en Lima. La cuota inicial mínima es el 7.5%, es decir S/16,500. El banco financia S/203,500 a una tasa promedio de 9% anual a 20 años. La cuota mensual aproximada sería de S/1,831. Si calificas al Bono del Buen Pagador, a ese precio te toca el tramo de S/21,200 (viviendas de más de S/149,200 y hasta S/248,300), no el máximo de S/27,800, que es solo para las de hasta S/99,600. Descontado del capital, la deuda baja a S/182,300 y la cuota a unos S/1,640 por mes. En 20 años, la diferencia acumulada ronda los S/45,800 solo gracias al bono.
Estos números son referenciales: la tasa final depende del banco, tu perfil crediticio y las condiciones del mercado al momento de la evaluación. Usa el simulador de cuota de fondomivivienda.pe para calcular tu caso específico antes de comprometerte con algún proyecto.
Para los detalles específicos del crédito, revisa la guía del Nuevo Crédito Mivivienda. Para el bono de vivienda, visita la guía de Bono del Buen Pagador. Para todo sobre vivienda, visita vivienda y propiedad en Perú.