El Crédito Mivivienda es el préstamo hipotecario del Estado para comprar tu primera vivienda. Financia inmuebles entre S/64,200 y S/464,200, a plazos de hasta 25 años, y viene con el Bono del Buen Pagador incluido (hasta S/27,800 que no devuelves). Lo tramitas directamente en un banco o caja, no en una oficina del Estado.
¿Qué es el Crédito Mivivienda y cómo funciona?
El Nuevo Crédito Mivivienda (NCV) es un producto hipotecario subsidiado por el Estado a través del Fondo Mivivienda S.A. El Fondo canaliza recursos del Estado hacia las entidades financieras (bancos, cajas, financieras), quienes a su vez otorgan el préstamo al comprador. El beneficio principal es que el crédito viene acompañado del Bono del Buen Pagador (BBP), un subsidio no reembolsable de hasta S/27,800.
En sencillo: vas a un banco, solicitas el NCV, el banco evalua si calificas, y si aprueba, el bono del Estado reduce automáticamente el saldo de tu crédito. Tú financias menos y pagas cuotas mensuales más bajas.
Características del crédito: rangos, plazos y cuota inicial
| Concepto | Detalle |
|---|---|
| Rango de financiamiento | Viviendas entre S/64,200 y S/464,200 |
| Plazo máximo | 25 años (300 cuotas) |
| Plazo mínimo | 5 años |
| Cuota inicial mínima | 7.5% del valor de la vivienda |
| Bono del Buen Pagador (BBP) | Hasta S/27,800 (no reembolsable) |
| Bono Mivivienda Verde (sostenible) | Entre S/16,200 y S/31,100 |
| Moneda | Soles (S/) |
Requisitos para acceder al Crédito Mivivienda
- Ser mayor de edad y residente en Perú (también puede aplicar un peruano residente en el extranjero).
- Calificar crediticiamente ante la entidad financiera elegida. El banco evalúa tu historial, ingresos y capacidad de pago.
- No tener vivienda propia inscrita en Registros Públicos en ningún lugar del país. Aplica para el solicitante, su cónyuge y sus hijos menores.
- No haber recibido apoyo habitacional previo del Estado (Techo Propio, Mivivienda anterior, etc.).
- Cuota inicial disponible: mínimo el 7.5% del valor de la vivienda. Para una casa de S/100,000, necesitas al menos S/7,500 de entrada.
Paso a paso: cómo solicitar el Crédito Mivivienda
- Busca la vivienda: puede ser nueva o usada, siempre que su precio esté dentro del rango y no tenga cargas que afecten a la unidad. Para proyectos nuevos, usa el buscador de fondomivivienda.pe.
- Elige una entidad financiera operadora: BCP, BBVA, Scotiabank, Interbank, Caja Huancayo, BanBif y otras operan con el Fondo. Compara tasas de interés entre ellas.
- Presenta tu solicitud de evaluación crediticia en la entidad elegida. Lleva: DNI, comprobantes de ingresos (boletas, estados de cuenta, declaraciones juradas), y datos del inmueble.
- El banco evalúa y aprueba (o rechaza) el crédito. Si aprueba, gestiona el BBP directamente con el Fondo Mivivienda.
- Firma el contrato hipotecario con el bono ya descontado del saldo.
- Empieza a pagar cuotas mensuales sobre el saldo restante.
Ejemplo real: cuánto pagas al mes con el NCV
Vivienda de S/90,000 en Comas. Cuota inicial: S/6,750 (7.5%). BBP: S/27,800. Monto a financiar: S/90,000 − S/6,750 − S/27,800 = S/55,450.
Con ese saldo a 20 años a una tasa referencial del 9% anual, la cuota mensual estimada sería de aproximadamente S/499. Sin el BBP financiarías S/83,250 y la cuota sería de unos S/749. El bono te baja la cuota en unos S/250 cada mes durante 20 años: en total, alrededor de S/60,000 menos entre intereses y capital.
Para calcular tu caso específico, usa el simulador del Fondo Mivivienda en fondomivivienda.pe o llama a la línea gratuita 0800-12200.
¿Qué pasa si…?
¿Qué pasa si un banco me rechaza? Puedes intentar con otra entidad financiera operadora. Cada banco tiene sus propios criterios de riesgo. Algunas cajas municipales tienen criterios más flexibles que los bancos grandes para trabajadores informales.
¿Qué pasa si mis ingresos son informales? Puedes sustentar ingresos con estados de cuenta bancarios de los últimos 6 meses, declaraciones juradas notariales o reportes de ventas si eres comerciante. El banco decide si acepta ese sustento.
¿Qué pasa si la vivienda que quiero no está en la plataforma Mivivienda? El buscador del Fondo reúne proyectos de promotores, pero no es una lista cerrada: una vivienda usada o de otro vendedor también puede financiarse si cumple el rango de precio y no tiene cargas que afecten a la unidad. Quién lo confirma es la entidad financiera al evaluar el inmueble.
Preguntas frecuentes
¿El Crédito Mivivienda es solo para Lima? No. Hay proyectos en todo el país: Arequipa, Trujillo, Piura, Cusco, Iquitos y otras ciudades. Busca proyectos por región en la web del Fondo.
¿Puedo prepagar el crédito anticipadamente? Sí, en todo o en parte y sin penalidad: el Código de Protección y Defensa del Consumidor (Ley N° 29571) reconoce el pago anticipado con la reducción de intereses que corresponda y prohíbe cobrar penalidades o cargos de efecto similar por hacerlo.
¿El NCV es compatible con el Bono Integrador? Sí. El Bono Integrador (S/3,600) es un subsidio adicional para adultos mayores o personas con discapacidad que acceden al NCV. Ambos son compatibles y se aplican en el mismo crédito.
Qué bancos ofrecen el crédito y cómo comparar tasas
El Fondo Mivivienda no presta directamente: lo hace a través de entidades financieras autorizadas. Entre ellas están BCP, BBVA, Scotiabank, Interbank y varias cajas municipales; el listado completo lo publica el propio Fondo.
La tasa no la fija el Estado: la pone cada entidad según tu perfil, y puede variar bastante de una a otra. Para que te hagas una idea, con un préstamo de S/200,000 a 20 años, un solo punto de diferencia (del 9% al 10% anual) sube la cuota en unos S/130 al mes, más de S/31,000 en todo el crédito.
Antes de comprometerte, pide simulación en al menos 3 entidades diferentes. El portal del Fondo Mivivienda tiene simulador de cuota y comparador de entidades en fondomivivienda.pe, que es el dominio vigente. El antiguo www.mivivienda.com.pe todavía abre, pero el subdominio app.mivivienda.com.pe, que muchas guías siguen citando para el simulador, ya no existe.
Este crédito trabaja junto con el Bono del Buen Pagador, del que es inseparable. En nuestra sección de bonos del Estado tienes todas las guías de programas de vivienda del Estado peruano.