En Perú, todo vehículo motorizado que circula por vías públicas debe contar obligatoriamente con un seguro contra accidentes de tránsito. Existen dos modalidades: el SOAT (Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito), emitido por aseguradoras privadas supervisadas por la SBS, y el AFOCAT (Asociación de Fondos contra Accidentes de Tránsito), que opera a nivel regional para el transporte público. La obligatoriedad está establecida en el TUO del Reglamento Nacional de Responsabilidad Civil y Seguros Obligatorios por Accidentes de Tránsito (Decreto Supremo N° 024-2002-MTC y sus modificatorias).
El SOAT no es un seguro vehicular —no cubre daños al carro—, sino un seguro de personas. Cubre gastos médicos, indemnizaciones por muerte e invalidez, e incapacidad temporal de todas las víctimas de un accidente de tránsito: ocupantes del vehículo, peatones atropellados y terceros afectados, independientemente de quién haya sido el culpable. Esta distinción es fundamental: el SOAT paga sin necesidad de determinar responsabilidad.
SOAT vs AFOCAT: las diferencias principales
| Aspecto | SOAT | AFOCAT |
|---|---|---|
| Quién lo emite | Aseguradoras privadas (Rímac, Mapfre, etc.) | Asociaciones gremiales de transportistas |
| Para qué vehículos | Todos los vehículos motorizados | Transporte público no cubierto por SOAT en zonas habilitadas |
| Cobertura médica | Hasta 5 UIT por víctima | Variable según el fondo regional |
| Indemnización por muerte | Hasta 4 UIT | Variable |
| Regulador | SBS | MTC y gobiernos regionales |
Coberturas del SOAT y montos máximos 2026
Los montos de cobertura se expresan en UIT (Unidad Impositiva Tributaria), que en 2026 equivale a S/5,350. Estas son las coberturas vigentes por cada víctima del accidente:
Gastos médicos: hasta 5 UIT (S/26,750). Cubre hospitalización, cirugías, medicamentos, rehabilitación, prótesis y atención de emergencia desde el momento del accidente. La clínica u hospital no puede condicionar la atención de emergencia a la verificación del SOAT: debe atender primero y gestionar el cobro después. Si los gastos médicos superan las 5 UIT, el excedente lo asume la víctima o su seguro de salud (EsSalud o SIS).
Indemnización por muerte: hasta 4 UIT (S/21,400). Se paga a los beneficiarios del fallecido (cónyuge, hijos, padres). Si no hay beneficiarios designados, se sigue el orden de la sucesión intestada. Este monto se paga independientemente de cualquier otra indemnización civil que pueda reclamar la familia por vía judicial.
Invalidez permanente: hasta 4 UIT (S/21,400). El monto exacto depende del porcentaje de invalidez determinado por junta médica. Una invalidez del 50% paga S/10,700; una invalidez total (100%) paga los S/21,400 completos. No se necesita sentencia judicial: basta el informe médico certificado.
Incapacidad temporal: hasta 1 UIT (S/5,350). Cubre el período en que la víctima no puede trabajar por las lesiones. Se calcula sobre el salario acreditado del afectado. Requiere certificado de descanso médico.
Gastos de sepelio: hasta 1 UIT (S/5,350). Se reembolsa contra presentación de comprobantes de pago de los servicios funerarios.
Cuánto cuesta el SOAT según el tipo de vehículo
El precio del SOAT varía según la categoría del vehículo, la aseguradora y la zona geográfica. Los rangos aproximados para 2026 son: autos particulares entre S/50 y S/180 anuales, camionetas y SUV entre S/80 y S/250, motos entre S/40 y S/120, y vehículos de transporte público entre S/200 y S/600 dependiendo de la capacidad de pasajeros.
Puedes contratar el SOAT en cualquier aseguradora autorizada por la SBS: Rímac, Mapfre, La Positiva, Interseguro, Pacífico, entre otras. Muchas permiten la compra online con emisión inmediata del SOAT electrónico (ESOAT). El SOAT electrónico tiene la misma validez legal que el físico y puedes mostrarlo desde tu celular durante un operativo policial.
Cómo verificar si un vehículo tiene SOAT vigente
La SBS ofrece un verificador de SOAT público donde puedes consultar por número de placa si un vehículo tiene seguro vigente. Esto es útil si alquilas un auto, si vas a comprar uno de segunda mano, o si fuiste víctima de un accidente y necesitas identificar la aseguradora del vehículo que te afectó. También puedes verificar en la app SOAT Digital del MTC.
Cómo reclamar el SOAT después de un accidente: paso a paso
Si sufres un accidente de tránsito como conductor, pasajero, peatón o ciclista, tienes derecho a las coberturas del SOAT del vehículo involucrado. El proceso es el siguiente:
Paso 1: atención médica inmediata. Cualquier establecimiento de salud (público o privado) está obligado a brindar atención de emergencia sin exigir pago previo ni verificación de seguro. Es la ley. Si una clínica te condiciona la atención, eso es una infracción que puedes denunciar ante SUSALUD.
Paso 2: denuncia policial. Asegúrate de que exista un atestado policial o informe del accidente. Sin este documento, la aseguradora no procesa el reclamo. Si la policía no acudió al lugar, ve a la comisaría más cercana a sentar la denuncia lo antes posible. Puedes hacerlo también mediante la denuncia policial online.
Paso 3: identifica la aseguradora. El número de póliza SOAT aparece en la tarjeta de propiedad del vehículo o en el sticker del parabrisas. Si no lo tienes, consulta con la placa del vehículo en el verificador de la SBS. Si el accidente involucró múltiples vehículos, cada SOAT cubre a las víctimas proporcionalmente.
Paso 4: presenta el reclamo a la aseguradora. Necesitas: DNI de la víctima, atestado policial, certificados médicos con diagnóstico y tratamiento, comprobantes de gastos médicos (facturas, boletas), y certificado de descanso médico si reclamas incapacidad temporal. La aseguradora tiene un plazo máximo de 10 días hábiles para resolver tu reclamo desde la entrega de documentos completos.
Paso 5: si la aseguradora rechaza o demora. Presenta una queja ante la SBS (si es SOAT) o ante el MTC (si es AFOCAT). También puedes acudir a INDECOPI si consideras que hay vulneración de tus derechos como consumidor del servicio asegurador.
Multas por circular sin SOAT
Conducir sin SOAT vigente es una infracción muy grave (código M20) sancionada con una multa del 100% de la UIT (S/5,350 en 2026), internamiento del vehículo en el depósito vehicular municipal hasta que se regularice el seguro, y la inhabilitación temporal del conductor. Es una de las multas de tránsito más caras del catálogo. La multa aplica también si el SOAT está vencido, no solo si nunca se contrató.
ne plazos para procesar el reclamoPreguntas frecuentes
El vehículo que me atropelló no tenía SOAT ni AFOCAT. ¿Quién me cubre?
En este caso, los gastos médicos de emergencia los asume inicialmente el establecimiento de salud (están obligados por ley). Después, puedes demandar civilmente al propietario y al conductor del vehículo por los daños. Si el conductor se da a la fuga, puedes recurrir al Fondo de Compensación del SOAT (administrado por la APESEG) para las coberturas que habría pagado el SOAT. Además, EsSalud o el SIS cubren tus gastos médicos en establecimientos públicos si estás afiliado.
¿El SOAT cubre accidentes en moto?
Sí. Las motos (motocicletas, motocar, mototaxi, cuatrimotos) también están obligadas a tener SOAT. El costo es menor que el de un auto, pero la cobertura es la misma. Si conduces moto sin SOAT y tienes un accidente, además de la multa, asumes personalmente todos los gastos médicos de las víctimas (incluido tú mismo).
¿Puedo elegir la clínica donde me atienden con el SOAT?
En emergencia, no: te atiende el establecimiento más cercano. Para el tratamiento posterior y la rehabilitación, depende de la póliza. Algunas aseguradoras tienen red de clínicas afiliadas; otras reembolsan gastos en cualquier establecimiento. Verifica las condiciones de tu póliza específica antes de necesitarla.
¿Qué diferencia hay entre el SOAT y un seguro vehicular?
Son seguros completamente distintos. El SOAT es obligatorio y cubre exclusivamente a las personas afectadas por el accidente (gastos médicos, muerte, invalidez). El seguro vehicular es voluntario y cubre los daños al vehículo (choque, robo, incendio). Tener seguro vehicular no te exime de contratar SOAT: necesitas ambos si quieres protección completa.
¿El SOAT cubre a peatones?
Sí. El SOAT cubre a todas las víctimas del accidente sin distinción: conductor, pasajeros, peatones, ciclistas y cualquier tercero afectado. No importa quién tuvo la culpa del accidente. Si un auto te atropella, el SOAT de ese auto cubre tus gastos médicos y demás prestaciones.
En ese caso, la víctima puede acudir al FONASAT (Fondo Nacional de Accidentes de Tránsito), el fondo de úimo recurso del Estado que cubre a víctimas cuando el vehículo culpable no tiene seguro o es desconocido (fuga del conductor). El FONASAT es administrado por el MTC. También puedes demandar civalmente al conductor culpable.Para el SOAT desde la perspectiva del propietario del vehículo, revisa SOAT Perú 2026. Para reclamos ante INDECOPI por seguros que no cumplen, visita reclamos INDECOPI 2026.