¿Te alcanza para acceder a Mivivienda o necesitas Techo Propio? La pregunta central que diferencia los dos programas es el nivel de ingresos y el tipo de apoyo que el Estado te da. Techo Propio te dona la mayor parte del costo de la vivienda sin que tengas que devolver nada. Mivivienda te da un bono menor y el resto lo financias con un crédito hipotecario de hasta 30 años. Si puedes acceder a un préstamo bancario y tienes ingresos medios, Mivivienda te da más opciones de vivienda. Si tus ingresos son bajos y necesitas el máximo apoyo del Estado, Techo Propio es el camino.
Tabla comparativa completa
| Criterio | Techo Propio | Crédito Mivivienda |
|---|---|---|
| Público objetivo | Familias de bajos ingresos | Familias de ingresos medios-bajos |
| Ingreso familiar máximo | S/2,706 (construcción) a S/3,715 (compra) | No hay límite explícito (lo determina el banco) |
| Tipo de apoyo del Estado | Donación directa (BFH) | Subsidio parcial (BBP) + crédito bancario |
| Monto del bono/subsidio | Hasta S/52,250 (compra) | Hasta S/27,400 (convencional) |
| Valor de la vivienda | Rango social (bajo precio) | S/68,800 a S/488,800 |
| ¿Necesitas crédito bancario? | No (puede haber financiamiento complementario pequeño) | Sí, es la base del programa |
| Plazo de pago | No aplica (no es préstamo) | 10 a 30 años |
| Modalidades disponibles | Compra, construcción, mejoramiento | Compra de vivienda nueva |
| ¿Compatibles entre sí? | No. Son excluyentes. | |
Techo Propio: cuándo es la mejor opción
Techo Propio te conviene si:
- Tu ingreso familiar mensual es bajo: hasta S/3,715 para compra o S/2,706 para construcción. Si superas esos montos, no calificas.
- Tienes un terreno propio: la modalidad Construcción en Sitio Propio es la más popular y te da hasta S/33,000 de bono para construir en tu lote.
- No tienes capacidad de pago mensual para un crédito hipotecario: si una cuota de S/1,500+ mensual está fuera de tu posibilidad, Techo Propio (donde el Estado cubre casi todo) es más accesible.
- Buscas vivienda de interés social: departamentos o casas de precio bajo, en proyectos registrados en el programa.
Mivivienda: cuándo es la mejor opción
El Crédito Mivivienda con Bono del Buen Pagador te conviene si:
- Tienes ingresos estables que te permiten pagar una cuota mensual: el banco evalúa tu capacidad de pago. Si tu ingreso es mayor al límite de Techo Propio, Mivivienda es tu vía.
- Quieres más variedad de viviendas: Mivivienda tiene proyectos en más ubicaciones y rangos de precio, incluyendo zonas con mejor acceso a servicios y transporte.
- El valor de la vivienda que te gusta supera los rangos de Techo Propio: Mivivienda financia viviendas de hasta S/488,800, que es un rango muy amplio.
- Prefieres construir tu patrimonio pagando cuotas: el crédito hipotecario a largo plazo con cuotas fijas permite planificar mejor el presupuesto familiar a largo plazo.
El caso de quien califica para ambos: ¿cuál elegir?
Si tu ingreso está entre S/2,000 y S/3,715 mensuales, podrías calificar a Techo Propio (modalidad compra) y potencialmente a Mivivienda (si el banco aprueba el crédito). En ese caso, analiza:
- Techo Propio primero si quieres el máximo subsidio y no quieres endeudarte con el banco durante 20 o 30 años
- Mivivienda primero si la vivienda que te gusta no está en los proyectos de Techo Propio o si buscas una ubicación o tamaño que Techo Propio no ofrece
Recuerda: no puedes usar ambos en el mismo proyecto ni de forma consecutiva para el mismo grupo familiar. Elige sabiamente porque es una decisión de por vida.
Gestión del FONDO Mivivienda: el organismo que maneja ambos
Algo que confunde a muchos: el Fondo Mivivienda (FMV) es el organismo estatal que gestiona tanto el Crédito Mivivienda como el Programa Techo Propio. El mismo fondo administra los dos programas aunque sean distintos. Por eso en el portal mivivienda.com.pe encuentras información de ambos.
Preguntas frecuentes
Tengo ingreso de S/4,000 mensuales. ¿A qué accedo?
Con S/4,000 mensuales superas el límite de Techo Propio en todas sus modalidades. Tu opciones son el Crédito Mivivienda (si el banco te aprueba el crédito) o cualquier producto hipotecario del mercado. El Bono del Buen Pagador de Mivivienda sí sería accesible para ti si el banco aprueba el crédito.
¿Puedo postular a Mivivienda si mi pareja ya recibió Techo Propio hace 10 años?
Si el Bono Familiar Habitacional fue recibido por un grupo familiar que incluía a tu pareja, es probable que ese grupo familiar esté inhabilitado para recibir otro apoyo habitacional del Estado. Consulta directamente con el Fondo Mivivienda; la exclusión es por grupo familiar histórico, no solo por la vivienda específica.
Para los detalles del Bono Familiar Habitacional de Techo Propio, visita Bono Familiar Habitacional 2026. Para el simulador del crédito Mivivienda, revisa simulador Mivivienda 2026.