El Bono Familiar Habitacional (BFH) es la parte más importante del programa Techo Propio: es el dinero que el Estado peruano te da sin que tengas que devolverlo para que puedas comprar, construir o mejorar tu vivienda. No es un préstamo. No genera deuda. No tiene intereses. Es una donación del Estado condicionada a que la uses específicamente para el proyecto de vivienda aprobado. En 2026, los montos van desde S/8,500 para mejoramiento hasta S/52,250 para compra de vivienda nueva.
Los montos del BFH según la modalidad
| Modalidad | Monto del BFH | Monto con discapacidad severa (+25%) |
|---|---|---|
| Adquisición de Vivienda Nueva (AVN) | Hasta S/52,250 | Hasta S/65,312 |
| Construcción en Sitio Propio (CSP) — estándar | Hasta S/33,000 | Hasta S/41,250 |
| CSP — algunas regiones (Amazonas, Puno, Cusco, etc.) | Hasta S/38,610 | Hasta S/48,262 |
| Mejoramiento de Vivienda (MV) | Hasta S/8,500 | — |
El monto máximo del BFH no cambia según el precio de la vivienda sino según la modalidad. Si la vivienda cuesta S/60,000 en la modalidad AVN y el BFH máximo es S/52,250, la diferencia (S/7,750) deberás cubrirla con tus ahorros o con un financiamiento complementario.
El BFH no es un préstamo: diferencia clave
Muchas personas confunden el Bono Familiar Habitacional con un crédito hipotecario. Son cosas completamente distintas:
- Bono Familiar Habitacional: donación directa del Estado. No genera deuda. No hay cuotas mensuales. El Estado transfiere ese dinero directamente al vendedor/constructor, no a ti como efectivo.
- Crédito complementario (si el costo supera el BFH): pequeño financiamiento que algunas familias necesitan para cubrir la diferencia. Ese sí es un préstamo con cuotas, pero generalmente pequeño.
- Tu ahorro propio: el aporte mínimo de S/2,475 que debes acreditar como contribución del grupo familiar.
La estructura típica de un proyecto Techo Propio es: BFH (donación) + ahorro propio + (eventualmente) financiamiento complementario. El BFH cubre la mayor parte, el ahorro completa y el financiamiento es marginal si acaso.
Cómo se desembolsa el bono: no va a tu cuenta
El BFH no se deposita en tu cuenta bancaria personal. El Fondo Mivivienda transfiere el dinero directamente a:
- Modalidad AVN: a la empresa promotora o constructora del proyecto de vivienda, como pago parcial del precio de la unidad
- Modalidad CSP: a la Entidad Técnica (ET) que ejecuta la construcción en tu terreno, en desembolsos parciales según el avance de obra
- Modalidad MV: a la ET que realiza las mejoras, también en desembolsos por avance
Este mecanismo evita que el bono se use para otro fin. El Estado se asegura de que el dinero vaya específicamente a financiar la vivienda, no a gastos corrientes o consumo.
Cuándo se cobra el BFH
El proceso desde que te aprueban el bono hasta que lo recibes puede tomar varios meses, dependiendo de la modalidad y del avance del proyecto:
- AVN: el bono se desembolsa cuando la unidad de vivienda está lista para la transferencia de propiedad (a veces varios meses después de la aprobación, dependiendo del avance del proyecto)
- CSP: se desembolsa en tramos según el avance de la obra (generalmente en 3 o 4 desembolsos a medida que la construcción avanza)
- MV: igualmente por tramos según las mejoras ejecutadas
La diferencia con el Bono del Buen Pagador de Mivivienda
Existe confusión frecuente entre estos dos bonos:
- BFH (Techo Propio): para familias de bajos ingresos (hasta S/3,715/mes), bono grande (hasta S/52,250), cubre casi todo el costo de la vivienda, no requiere crédito bancario (aunque puede complementarse con uno pequeño)
- BBP (Mivivienda): para familias de ingresos medios-bajos, bono menor (hasta S/27,400), pero la mayor parte del costo lo financia el banco con un crédito hipotecario de 10 a 30 años. El BBP reduce el monto del préstamo.
Preguntas frecuentes
¿Puedo vender la vivienda después de recibir el BFH?
No de forma inmediata. El programa establece períodos de restricción de venta (generalmente de 5 años después de la adjudicación) durante los cuales la vivienda solo puede ser habitada por el grupo familiar beneficiario. Si vendes antes de ese plazo, el Estado puede reclamar el monto del bono.
¿El BFH se ajusta con la inflación cada año?
El monto del BFH lo fija el Ministerio de Vivienda y puede ajustarse anualmente por decreto supremo, generalmente vinculado al valor de la UIT. El monto vigente siempre es el del año en que se aprueba tu postulación, no el del año en que apliques.
Para los requisitos completos del programa Techo Propio, visita requisitos Techo Propio 2026. Para comparar con el programa Mivivienda, revisa Mivivienda vs Techo Propio.