¿Dónde consigue crédito una MYPE que no tiene historial bancario sólido ni bienes como garantía? Esa es la pregunta que frena a miles de emprendedores peruanos que necesitan capital de trabajo para crecer. La respuesta: hay más opciones de las que parece. Eso sí, conviene empezar por una aclaración que muchas guías no hacen: los dos grandes programas de garantía estatal de los últimos años, FAE-MYPE e Impulso MYPERÚ, ya no admiten créditos nuevos. Lo que sí sigue abierto son las microfinancieras, los fondos concursables que no se devuelven y herramientas como el leasing o el factoring.
¿Siguen vigentes FAE-MYPE e Impulso MYPERÚ?
No para pedir un crédito nuevo. El Fondo de Apoyo Empresarial a la MYPE (FAE-MYPE) lo creó el Decreto de Urgencia N° 029-2020 en marzo de 2020, frente a la pandemia: COFIDE lo administraba y el Estado garantizaba buena parte de cada crédito de capital de trabajo, hasta el 98 % en los montos más pequeños, con plazos de hasta 3 años y hasta 12 meses de gracia. Era un fondo temporal y su ventana de otorgamiento cerró hace años.
El otro, Impulso MYPERÚ, no es un producto del BBVA ni de ningún banco: es un programa del Estado creado por la Ley N° 31658 a fines de 2022 y administrado por COFIDE. Garantizaba créditos de capital de trabajo, activo fijo y consolidación de deudas en los bancos, cajas y financieras participantes, con hasta el 98 % de cobertura en los créditos de hasta S/30,000 y plazos de hasta 60 meses. Se amplió varias veces, también a medianas empresas, y el último plazo para otorgar créditos con su garantía venció el 31 de diciembre de 2024.
Si todavía estás pagando un crédito de cualquiera de los dos programas, sus condiciones siguen siendo las que firmaste; lo que se cerró es la puerta de entrada para préstamos nuevos. Si el Gobierno lanza otro programa de garantías, lo anunciarán el MEF y COFIDE en sus canales oficiales, no una oferta que te llegue por WhatsApp.
Las entidades que más prestan a MYPES
Las cajas municipales y microfinancieras son las más accesibles para MYPES con poco historial crediticio:
- Cajas municipales: las de Arequipa, Huancayo, Piura, Cusco o Trujillo, entre otras. Tienen agencias en muchas regiones y criterios de evaluación más flexibles que los bancos grandes.
- Mibanco: el banco más especializado en microcrédito en Perú. Evalúa el negocio en su lugar, no solo en papel.
- Financieras: como Compartamos o Confianza. Tasas más altas pero menos requisitos formales.
- Edpymes y cooperativas: especializadas en microempresa rural y urbana. Antes de firmar, comprueba que la entidad figure como supervisada en la web de la SBS; en las cooperativas, que esté inscrita en su registro.
Fondos concursables: dinero que no se devuelve
ProInnóvate (el antiguo Innóvate Perú)
ProInnóvate, del Ministerio de la Producción, es el programa que antes se llamaba Innóvate Perú. Otorga cofinanciamiento no reembolsable a empresas con proyectos de innovación, mejora de calidad o desarrollo tecnológico, y la empresa siempre pone una parte del costo. Los montos y porcentajes cambian en cada concurso, así que míralos en las bases de la convocatoria abierta. No es un préstamo: si cumples con el proyecto, no devuelves nada. Las convocatorias están en gob.pe/proinnovate; ojo, el antiguo innovateperu.gob.pe ya no funciona. Más detalle en la guía de ProInnóvate.
Startup Perú
Startup Perú, que también gestiona ProInnóvate, da capital semilla no reembolsable a emprendimientos innovadores. En su 13.ª generación (2026) ofreció hasta S/67,000 a los emprendimientos innovadores, pensados para equipos de 2 a 4 personas o empresas con menos de 18 meses de operación y ventas anuales de hasta S/120,000, y hasta S/150,000 a los emprendimientos dinámicos que ya están creciendo. Incluye acompañamiento técnico. Ojo: no sirve para un negocio tradicional sin componente innovador; para eso está el crédito. Tienes más en la guía de Startup Perú.
Leasing: para activos fijos sin descapitalizarte
Si necesitas maquinaria o vehículos, el leasing (arrendamiento financiero) puede ser más conveniente que un préstamo. El banco compra el activo, tú lo usas y pagas cuotas mensuales. Al final del contrato, lo compras por un valor residual (generalmente simbólico). Ventaja: no inmovilizas tu caja en la compra, y el IGV de cada cuota te sirve como crédito fiscal si estás en un régimen que lo permite. El tratamiento en el impuesto a la renta (depreciación del bien e intereses) revísalo con tu contador antes de firmar, porque depende del contrato.
Factoring: cobrar tus facturas antes del vencimiento
Si tienes facturas de clientes que pagan a 30, 60 o 90 días, el factoring permite cobrarlas casi de inmediato: una entidad financiera te anticipa el dinero (con un descuento) y luego cobra directamente al cliente. Es capital de trabajo sin endeudarte en el sentido tradicional. Perú tiene la Factura Negociable como instrumento legal para hacer factoring de forma segura. Disponible en varios bancos y fintech de factoring.
Ejemplo: cuánto cambia la tasa en un crédito de S/10,000
La tasa es lo que más pesa, y por eso conviene cotizar en dos o tres entidades. Supongamos un crédito de S/10,000 a 12 cuotas mensuales. Con una TEA del 30 %, la tasa mensual equivalente es 2.21 % y la cuota sale en unos S/957.86: pagas S/1,494 de intereses en el año. Con una TEA del 60 %, la tasa mensual es 3.99 %, la cuota sube a unos S/1,065.18 y los intereses llegan a S/2,782. Mismo monto, mismo plazo, casi el doble de costo. Las cifras son ilustrativas: compara siempre la TCEA, que suma seguros y comisiones, en la hoja resumen que la entidad está obligada a entregarte.
¿Qué pasa si…?
¿Qué pasa si me ofrecen un «crédito Impulso MYPERÚ» o un «bono MYPE» por redes? Desconfía. Ninguno de los dos programas admite créditos nuevos, y ninguna entidad seria te pide un pago adelantado para «liberar» un préstamo.
¿Qué pasa si me rechazan en el banco? Pide el motivo y revisa tu reporte en la central de riesgos de la SBS: si figuras con una deuda vencida, regularízala antes de volver a intentarlo. Las cajas y financieras evalúan el flujo real de tu negocio y suelen ser la siguiente puerta.
Preguntas frecuentes
Mi negocio es informal. ¿Puedo acceder a crédito?
La mayoría de los programas de crédito formal requieren RUC activo. El primer paso es formalizarte (es gratis y rápido). Una vez con RUC y 3-6 meses de historia tributaria, las microfinancieras como Mibanco o las cajas municipales empiezan a evaluar tu negocio. No necesitas años de historial para el primer préstamo MYPE.
Para formalizar tu negocio antes de acceder al crédito, revisa persona natural con negocio SUNAT 2026. Para vender al Estado como fuente alternativa de ingresos, visita cómo vender al Estado peruano 2026.