Un accidente o una enfermedad grave puede incapacitarte para trabajar antes de llegar a la jubilación. Para eso existe la pensión de invalidez: un pago mensual que recibe el trabajador cuando pierde su capacidad laboral de forma parcial o total. Tanto el sistema privado (AFP) como el público (ONP) la contemplan, pero con mecanismos y requisitos distintos.
¿Qué se entiende por invalidez?
La invalidez es la pérdida de capacidad laboral de forma significativa a consecuencia de enfermedad o accidente. Según el grado de incapacidad, la invalidez puede ser:
- Invalidez parcial: pérdida de entre el 50% y el 66% de la capacidad laboral. El trabajador aún puede realizar algunas actividades.
- Invalidez total: pérdida de más del 66% de la capacidad laboral. El trabajador no puede realizar ninguna actividad remunerada de forma sostenida.
- Invalidez temporal: la incapacidad es recuperable con tratamiento.
- Invalidez permanente: la incapacidad es definitiva e irrecuperable.
Pensión de invalidez en el Sistema Privado (AFP)
En el sistema AFP, la pensión de invalidez está financiada por la prima de seguro del 1.37% que se descuenta mensualmente del sueldo. Ese porcentaje va a una aseguradora que cubre los riesgos de invalidez y fallecimiento del afiliado.
Requisito clave: para acceder a la cobertura del seguro, el afiliado debe tener al menos 4 meses de aportes dentro de los últimos 8 meses anteriores al siniestro (la fecha del accidente o diagnóstico de la enfermedad incapacitante).
El proceso de calificación funciona así:
- El afiliado o su empleador reporta la invalidez a la AFP.
- Un Comité Médico (COMAFP, formado por las AFP, o COMEC, de la SBS) evalúa la condición del afiliado.
- Si se declara invalidez, la AFP y la aseguradora calculan el monto de la pensión.
- Se pagan pensiones temporales mientras dura la evaluación. Al tercer dictamen de invalidez permanente, la pensión se hace definitiva.
Pensión de invalidez en la ONP
En el sistema público (ONP), la pensión de invalidez está cubierta por el Decreto Ley N° 19990. Los requisitos de años de aporte varían según el caso:
| Situación del asegurado | Requisito de aportes |
|---|---|
| 15 años o más de aportes | Acceso a pensión de invalidez sin condición adicional |
| Más de 3 y menos de 15 años de aportes | Al menos 12 meses de aporte en los 36 meses anteriores a la invalidez |
| Menos de 3 años de aportes | Al menos la mitad de aportes en los 36 meses anteriores |
La calificación la hace una junta médica designada por la ONP. Si el trabajador es declarado inválido, recibe una pensión mensual hasta que recupere la capacidad o hasta su fallecimiento, momento en que los beneficiarios pueden acceder a la pensión de sobrevivencia.
Monto de la pensión de invalidez
En la AFP: el monto depende del fondo acumulado en la Cuenta Individual y del capital adicional que aporta la aseguradora para llegar al nivel de pensión correspondiente. El objetivo es que la pensión de invalidez sea equivalente a un porcentaje del sueldo promedio del afiliado.
En la ONP: el monto depende de los años de aporte y el promedio de remuneraciones. Hay un mínimo garantizado (equivalente a la pensión mínima del sistema) y un máximo. Consulta los montos exactos actualizados en onp.gob.pe.
¿Qué pasa si…?
¿Qué pasa si la AFP dice que no tengo cobertura porque no cumplí los 4 meses? Si no cumples el requisito de aportes del seguro, la pensión de invalidez se paga únicamente con el saldo acumulado en tu CIC (sin el aporte adicional de la aseguradora). El monto puede ser significativamente menor.
¿Qué pasa si el Comité Médico no me reconoce la invalidez? Puedes apelar la decisión ante el Comité Médico de la SBS (COMEC), que es la instancia de revisión. Si eso no resuelve, el caso puede ir al sistema judicial.
Preguntas frecuentes
¿La pensión de invalidez cesa si me recupero? Sí. Si el afiliado recupera su capacidad laboral, la pensión de invalidez temporal termina. Si es invalidez permanente declarada por el tercer dictamen, la pensión es vitalicia.
¿Puedo recibir pensión de invalidez y seguir trabajando? En general, si la invalidez es parcial y aún puedes trabajar en alguna actividad, es posible combinarlo según las reglas del sistema correspondiente. Consulta con tu AFP u ONP el caso específico.
Si el trabajador fallece en lugar de quedar inválido, los beneficiarios acceden a la pensión de sobrevivencia. Revisa nuestra guía de pensión de sobrevivencia 2026. En nuestra sección de AFP y pensiones tienes todas las guías organizadas.